有人说，征信记录的是你过去的信用行为，但是却影响着你未来的经济活动。征信报告，相当于我们的经济“身份证”。一旦出现逾期等不良记录，不仅影响金融生活，还可能使日常生活受限。 随着信用报告的应用范围逐步扩大，群众对信用报告的关注度越来越高。征信报告包括哪些内容，哪些行为可能导致不良征信，应如何维护良好记录？

人民银行银川中心支行：上半年，提供信用报告查询服务202.9万次

　　近日，银川市民高女士来到人民银行银川中心支行征信系统自助查询机前，刷取身份证后，不到一分钟，个人信用报告在显示屏上一目了然，并很快打印出来。她说：“原来在人民银行查询个人信用报告这么方便。”

　　随着征信系统的广泛应用，个人信用报告的应用范围逐年扩大，宁夏个人和企业信用报告查询呈逐年增长态势。

　　多年来，人民银行银川中心支行积极配合自治区党委、政府，做好宁夏社会信用体系建设。截至今年6月末，该行征信系统已收录宁夏地区企业及组织7.7万户，收录自然人438.9万人。上半年，提供企业和个人信用报告查询服务202.9万次。

　　打造征信惠民一张网

　　“推动守信激励、失信惩戒，信用报告已成为反映企业和个人信用行为的经济‘身份证’。”人民银行银川中心支行相关人员介绍，该行积极完善宁夏地区金融信用信息基础数据库，现已采集银行、部分小贷及担保公司信贷信息、住房公积金缴存信息和法院判决失信被执行人信息等，在促进金融交易、降低金融风险等方面发挥重要作用。在全区布放23台个人征信自助查询机，推广互联网个人信用报告查询。

　　同时，该行扎实推进中小微企业和农村信用体系建设，推动人民银行吴忠市中心支行上线并持续优化吴忠市小微企业信息服务平台和融资服务平台。截至今年6月末，通过该平台促成融资11.8亿元。推进农村地区信用乡、信用村、信用户创建，依据评定结果，金融机构对信用良好的信用主体在贷款额度、利率、期限等方面给予优惠政策。截至去年底，全区评定信用乡镇70个、信用村651个、信用户41.3万户。

　　我区各银行也积极推动征信惠民工作。浦发银行银川分行不断完善征信管理体系，加强数据监督与风险管控，保障个人与企业征信信息数据安全。多次开展“征信知识进校园、进社区、进企业”等教育活动，向社会大众开展个人信用信息保护宣传。

　　积累个人“信用财富”

　　银川中心支行征信管理处综合宣传科科长白晓云说：“信用报告是银行审贷的重要参考，记录了信息主体借债还钱的信息，是企业或个人的信用档案，为其积累‘信用财富’，银行依据信用报告对企业或个人的信用状况进行评估。”

　　来自人民银行银川中心支行的案例显示，李女士与丈夫均从事个体经营，家庭月收入1.5万元。今年4月，李女士和丈夫到某银行申请办理个人经营贷款90万元，工作人员经授权查询其信用报告，发现李女士的丈夫于2014年在另一家银行办理个人住房贷款25万元，期限10年，累计违约9次，最高连续3个月未还款，最近一年，累计违约4次。按规定，不能办理贷款。李女士说，今后和家人一定要关注信用记录。

　　蒋先生为我区一家银行的白金信用卡客户，信用卡透支15万元，其所经营公司因经营不善出现资金周转紧张，停业整顿，导致其无还款能力，于2017年5月产生逾期。

　　该银行实地走访，了解实际状况，得知蒋先生有很强的还款意愿，信用意识较强，并多次咨询个人征信修复事宜。经沟通，该银行为他办理债务重组，将债务分为36期分期还款。此后，蒋先生每月按时还款，截至目前已累计还款24期，此笔债务由损失类上调为正常类，信息主体信用状况持续改善，公司经营得到较好的发展。

　　白晓云建议：“个人应养成良好的消费习惯。合理评估自身还款能力，量入为出；按时还款避免逾期。牢记发卡行客服电话，有问题及时致电咨询。”（记者　时明霞）

　　管理好“信用”这笔无形资产

　　“个人信用记录不良产生的影响是多方面的，最主要的还是未来经济生活方面，不仅贷款申请受限，乃至出行都会有所限制。”黄河农村商业银行银古支行一位负责人介绍，用户如产生信用不良，不仅想贷款创业、资金周转成枉然，连申请房贷、车贷都会被拒之门外。更严重者，一旦被法院纳入失信黑名单，将“限制高消费”，不能乘飞机、坐高铁，也无法入住星级酒店等。

　　今年年初，银川市民赵先生在金凤区一楼盘二期购买了一套住房，首付30%。他认为自己有良好且稳定的收入，在提交了相关收入证明后，银行应该很快就会受理他的个人按揭贷款申请。

　　然而，赵先生随后接到该楼盘售楼部一位李姓工作人员电话称，由于涉及到信用问题，银行方面拒绝为他办理按揭贷款。如仍想购房，就需要他尽快全款付清房款，否则将视为违约。“如放弃买房，售楼部的答复是必须缴纳近16万元的违约金，才能退还定金。”赵先生无奈感叹，良好的信用真是太重要了。

　　业内人士解释，生活中许多财富，如房子、汽车、证券这些有形资产为人们所重视，但信用、声誉这些无形资产也同样重要。特别是在现代市场经济的环境中，信用正在成为人们不可忽视的重要资产。应当培养合理的消费习惯，科学管理和使用个人信用，有效防范个人信用风险，运用好“信用”这笔宝贵财富。

　　个人应如何维护良好信用记录？该负责人建议，在日常用卡消费、个人贷款和各类缴费中，注意还款期限，坚决避免出现逾期。要积极修复负面信用记录。如果因特殊原因难以足额按约还款，要及时与贷款银行联系，调整还款计划，慎防发生拖欠等违约行为。如果经常出差或忙于生意，可委托银行通过准贷记卡、借记卡、储蓄存折代扣贷款本息，也可选择通过网上银行、电话银行、手机银行归还贷款。

　　此外，个人应时刻关心自己的信用记录状况，可到人民银行征信中心查询信用记录状况。对个人信用报告反映的信息持有不同意见时，例如发现信用记录与实际还款不符，可携带有效身份证件到当地人民银行的征信管理部门提出异议申请，或与提供相关信息的商业银行等机构取得联系，及时纠正不符信息，从而维护个人信用数据库记录的信息更加准确，避免个人信用报告出现人为违约记录。（记者　李峰）

小心！这些细节正在抹黑你的征信记录

　　虽然大部分人都会小心地维护好个人信用，避免征信出现“污点”，但在日常生活中，有时一些小细节却往往容易被人忽视。哪些常见行为可能会导致不良征信呢来听听银行业内人士怎么说。

　　宁夏银行总行信贷与投资管理部业务主管董冰志介绍，从一个人的过去，可以预测一个人的未来，征信就是基于这样的认识。由专业的、独立第三方机构为每个人建立信用档案，依法采集、客观记录其信用信息，并依法对外提供其信用报告的一种活动。

　　在日常生活中，信用卡透支消费没有按时还款和按揭贷款没有按期还款后，都会产生逾期记录。按揭贷款、消费贷款等贷款的利率上调后，仍按原金额支付“月供”而产生的欠息逾期；为第三方提供担保时，第三方没有按时偿还贷款而形成的逾期记录；手机号停用后，没有办理相关手续，因欠月租费而形成的逾期记录等，都容易产生不良征信记录。

　　“比如，消费者在贷款买房时，售房工作人员告诉他一个还款日期，他记住了，但是没有留意合同上约定的日期，结果两个日期不一样，他按售房方告知的日期月月还款，却月月逾期，导致后来再想办理其他金融业务时，一查征信有很多逾期记录，从而受影响。还有的客户持多张信用卡，不小心就忘了还款，金额虽不多，但还是发生了逾期记录。”董冰志说。

　　业内人士建议，个人发生信用交易后，应随时留意还款日期，按时归还贷款本息或信用卡透支额，也可采用关联还款，定期足额在关联还款账户中存够扣款金额，到期后会自动扣款。手机号码等联系方式发生变更时，应及时通知信贷人员。

　　记者还从华夏银行银川分行了解到，以下情况也易导致逾期，从而影响征信记录：贷款账户和信用卡还款绑定账户为同一账户，结果造成还贷余额不足而产生逾期的；信用卡未达到消费次数或金额要求，产生年费未及时缴纳导致逾期的；个人信息被他人盗用，在银行等金融机构申请贷款或信用卡后造成逾期的；将信用卡借与他人使用，实际使用人未按时还款，造成自己征信形成不良记录；准贷记卡无免息期，透支后每天都会产生利息，若不掌握使用规则，将准贷记卡当做贷记卡使用，容易造成逾期；公积金账户余额不足，导致公积金贷款逾期等。

　　“不良征信不仅会影响银行贷款，如贷款买房购车时被拒，或贷款利率被提高，影响信用卡申请，同时还会影响出行、求职，甚至会影响子女升学求职等。”该行工作人员说，建议大家及时关注个人信用记录，每年可到征信查询机构定期查看个人信用报告。（记者　王婧雅）

一处失信 　处处难行

　　今年，为加强社会诚信体系建设，银川市出台了集中治理诚信缺失突出问题工作方案。银川市中级人民法院针对典型失信行为——拒不执行法院生效判决问题开展了专项治理。

　　日前，银川市中级人民法院执行一庭庭长安宁，向记者讲述了一起近年银川市兴庆区人民法院对“老赖”的亮剑案例。

　　陈某系某税务局职工，曾向常某借款24600元。借款到期后，常某多次找陈某索要欠款，但陈某未履行还款义务。常某遂将陈某诉至法院，法院判决，要求陈某偿还常某借款24600元及利息。判决生效后，陈某拒不履行还款义务，常某向法院申请强制执行。在执行过程中，法院多次传唤陈某，但陈某以没有履行能力为由拒不履行义务，法院决定对陈某采取司法拘留措施，慑于法律威严，双方当事人达成了执行和解协议。

　　该院对在通告期限内未能主动履行义务的涉公职“老赖”进行了专项集中执行，共强制传唤、拘传到院的涉公职“老赖”12人次，和解结案10件，拘留2人次。针对传唤中既未到庭又未履行生效法律文书确定的义务的涉公职“老赖”，该院将其纳入失信被执行人名单，并在公共场所显示屏、报纸等媒介上公开曝光失信信息，对其失信情况通报其单位，向有关纪检部门、组织人社部门发送司法建议，建议有关部门在其评优评先、晋级晋职等方面进行限制；对涉嫌拒不执行判决、裁定罪的将追究刑事责任。

　　安宁说，生活中“拆东墙补西墙”、以卡养卡、个人多头借贷、过度借贷、骗贷等不诚信行为，一旦进入个人征信不良记录，坐飞机、高消费等都会受限。

　　对相关拒不执行法院生效判决者依据情节会受到如下惩戒：

　　纳入失信被执行人黑名单。根据最高人民法院有关规定，将拒不履行生效裁判的被执行人列入失信被执行人名单，并及时录入最高人民法院失信被执行人名单库。同时，通过报纸、电台、微信微博等媒体、法院LED大屏滚动播放，发布失信被执行人的个人信息。对下落不明的被执行人录入“协助查找被执行人名单库”，让“老赖”无处可藏。

　　全方位社会惩戒。将失信名单向政府相关部门、金融监管机构、金融机构、承担行政职能的事业单位等通报，供相关单位依照法律、法规和有关规定，在政府采购、招标投标、行政审批、政府扶持、融资信贷、市场准入、资质认定等方面，对失信被执行人予以信用惩戒，使其一处失信，处处难行。

　　采取强制措施。对规避执行、抗拒执行的被执行人采取训诫、罚款、拘留等惩治措施。对有能力履行而拒不履行生效法律文书、暴力抗拒妨碍执行的“老赖”，依法采取限制出境、限制高消费、司法拘留、以拒不执行判决、裁定罪移送公安机关等强制措施，坚决予以严惩。（记者　马越）