编者按　近年来，在国内居民收入不断提高、金融产品日益丰富、个人理财市场需求日渐突显的情况下，国内的资产管理行业规模由10年前的不足5万亿元，发展到如今约120万亿元。2018年，《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》（简称“资管新规”）和《商业银行理财业务监督管理办法》（简称“理财新规”）相继实施，要求商业银行2020年底前完成理财产品净值化转型，意味着此前银行理财采用的预期收益率形式将逐渐消失。净值化时代，“马太效应”加剧，需要金融机构更贴心、更精准的金融服务。让我们跟随记者一起看看“新规”实施后，宁夏各商业银行都推出哪些吸引人的投资理财产品——

宁夏银行业务人员贴心服务客户。记者  鲁延宏 摄

　　宁夏银行：

　　推进理财产品净值化转型

　　宁夏银行发挥“一级法人”体制优势和“资管投行”机制优势，加强政策研究和统筹部署，在合理控制存量产品规模的同时，根据新规制订了净值型理财产品管理制度。

　　目前，该行在区内法人银行中率先推出岁岁金A系列（1年期开放式，认购起点人民币1万元）、岁岁金D系列（1年期封闭式，认购起点不低于人民币30万元）两款净值型、固定收益类理财产品。两款产品业绩基准区间4.9%-5.6%，分别面向不特定社会公众（一般个人客户）和合格投资者（高资产净值客户、机构客户）销售，自发行起1个月募集量已逾4亿元。

　　交通银行：

　　推出稳添利结构性存款

　　“我行理财产品主要是重磅推出的稳添利结构性存款。”交通银行宁夏分行负责人向记者介绍。据悉，从11月22日至11月底，客户随时可以去交通银行网点或手机银行购买。

　　另据交通银行有关负责人介绍，“稳添利结构性存款”预期年化收益率3.47%-4.7%，为保本浮动收益类产品。其中，交通银行还针对新客户推出拼团理财产品，5-10人拼团，5万元起存147天，预期年化收益率将达到4.7%。

　　根据“理财新规”相关规定，交通银行各网点已将稳添利结构性存款类理财产品销售起点金额调整至1万元，拼团理财除外。

　　黄河银行：

　　“金喜鹊”秉承普惠金融理念

　　记者日前获悉，黄河农村商业银行11月20日开始全区发行“金喜鹊·稳赢”“金喜鹊·慧赢”高收益理财产品，募集期7天，11月26日17:00销售截止，期限99天-365天，全区黄河银行系统各网点、手机银行、网上银行均可购买。

　　据黄河银行有关负责人介绍，“金喜鹊·稳赢”预期年化收益率3.8%-4.05%，为保本浮动收益类产品；产品存续期间可质押办理“随时贷”，3分钟办结，月利率3.625‰，最高可贷理财本金的90%，随用随还。而“金喜鹊·慧赢”预期年化收益率“4.4%-4.9%”，为非保本浮动收益类产品。

　　“根据‘理财新规’规定，秉承普惠金融理念，黄河农村商业银行已将‘金喜鹊·稳赢’‘金喜鹊·慧赢’类理财产品销售起点金额调整至1万元。”该负责人称。

　　浦发银行：

　　1万元起购理财产品吸引力强

　　浦发银行银川分行的“新客理财”起点金额低（1万元起购）、购买周期适中（188天半年期）、预期收益率抢眼（4.95%），与当地同业相比，优势明显。

　　“理财新规”出台，不仅意味着银行理财产品投资范围的拓宽，创新空间的扩大，更增强了银行理财产品的吸引力。“新客理财”产品的优势就在于：风险等级属于较低风险，主要投向AAA级金融产品、存单、债券等具有稳定性的金融产品。对于宁夏老百姓而言，“新客理财”风险较低，适合不同年龄段和不同职业的客户，虽有投资固定期限，但中途急用，亦可进行产品“份额转让”，可解燃眉之急。

　　民生银行：

　　“新喜”理财产品销售火爆

　　近期，中国民生银行银川分行的“新喜”理财产品销售火爆，预期年化收益达4.85%。

　　此款产品是该行新客户专享的理财产品，属于稳健型理财、非代销产品；5万元起购、期限3个月，每日均有发售；柜台、网银、手机银行、电话银行多种渠道均可购买。

　　该行专业人士建议，通过核心资产加卫星资产的组合配置来分散市场风险，在实现稳健收益的同时，获取与风险承受能力相匹配的增值收益。

　　石嘴山银行：

　　零钱也能实现财富增值

　　工薪家庭或低收入家庭更需要理财，因为工薪家庭面临教育、养老、医疗、购房等现实压力，尤其对“月光”家庭或入不敷出的家庭来说，理财具有更重要的现实意义。工薪人群的零钱、经营商户的流动资金、准备购房买车装修的大额备用资金，这些资金需要用的时候立即就能使用，所以往往放在活期账户，基本不作为大家的理财对象。近期，石嘴山银行推出一款线上活期智能存款产品“石宝宝”，受到众多客户的热捧。它具有五大优势：（1）一元起存，支持各行卡；（2）活期存款，定期收益；（3）随时存取、不限额；（4）利滚利，收益天天见；（5）受存款保险制度保障。收益比定期还要高，真正满足客户的收益性和流动性需求。

　　中国银行：

　　“债市通”有更多盈利空间

　　日前，中国银行宁夏分行有关负责人向记者推荐中银债市通理财计划，它是一款开放式净值型产品。

　　据该行个人金融部陈曦介绍，“债市通”与传统理财产品相比较：流动性上，每日开放申购、赎回，投资者可灵活选择投资期限，而传统银行理财产品在投资期限内无法申购、赎回；收益性上，“债市通”净值型理财产品，有更多盈利空间，而传统银行理财产品是约定好的年化收益率；资金效率性上，债市通T日买入，T+1日确认份额，而传统银行理财产品起息前有较长募集期。

　　该产品2011年至2017年历年年化收益率如下：7.63%、8.03%、3.74%、6.07%、6.39%、5.08%、5.23%。截至2018年8月，年化收益率为7.70%，相比传统银行理财产品，业绩表现优势明显。（记者　郑峥　张慈丽　张瑛　时明霞　马越）

　　【建言】

　　投资理财“三问四看”

　　目前，各商业银行将落实新规作为推进理财业务转型发展的重要契机，一时间，固定收益型产品、混合类产品、公募产品、私募产品、合格投资者、产品业绩基准、净值型、托管费等名词同时出现，使理财投资者有了“云锁雾难开”的惆怅。面对众多金融机构、第三方服务公司以及众多理财产品，广大的理财投资者该怎样识得“庐山真面目”？记者就此采访了宁夏银行总行投资银行部总经理刘晓乐。

　　刘晓乐说，对比区内各家商业银行的理财产品，投资者会发现，国有银行、股份制银行市场上公开销售的理财产品期限、种类较多，收益率在3.0-4.6%之间，期限长的产品收益率相对较高；地方银行理财产品的种类期限相对较少，但收益率水平相对较高，收益率在4.0-5.0%之间。

　　虽然理财产品预期收益率或业绩基准是衡量理财产品的重要指标，但按照监管规定，预期最高收益率或业绩基准不一定是最终收益率。建议投资者做到“三问四看”，“三问”，即了解自己可投入的资金、时间及可承受的风险;“四看”，即看产品类型是否符合自身风险偏好、看投资期限是否符合自身财务安排、看综合收益是否为同类产品中最优、看理财产品发行管理人的能力。阅读产品说明书是了解产品最直接、最准确的途径之一，关键点包括产品的类型、产品的流动性安排、产品的投资方向以及产品面临的各种风险等。（记者　魏萍）