当前，在全球面临贫困难题的情况下，金融扶贫已成为应对贫困、促进经济发展的一剂良方，引起了世界各国政府和学者的高度关注。本文以宁夏农村金融扶贫的背景为切入点，结合固原市实际状况，依据有关经济统计数据，研究固原市农村金融扶贫的状况，提出科学合理的政策建议。

　　一、宁夏农村金融扶贫发展概况

　　(一)互助资金扶贫情况

　　资金互助是专门针对贫困地区的贫困人口所做的一项特殊金融信贷产品。根据自治区统计局统计，2011年宁夏“千村信贷·互助资金”扶贫工程由宁夏扶贫办与黄河农村商业银行共同推出，累计涉及资金3.89亿元。2012年全区金融机构4.18亿元贷款服务于58456户互助社社员，户均贷款3万元。2013年底，全区建成1120个互助资金项目村，占全区贫困村总数的78.1%，资金规模5.23亿元，60万农民从中受益。其中，固原市农村有许多农民也从中受益。

　　(二)产业扶贫情况

　　以农业产业化带领农户脱贫，这是宁夏扶贫工作的重要抓手。2016年固原市提出，要主要针对当地特色农产品加工、畜牧养殖等产业进行科学指导，在壮大传统特色产业基础上，升级市场行情看好的新兴产业，给予新建产业及重大项目金融支持和更多金融优惠，形成以马铃薯、冷凉蔬菜等特色农产品及肉牛养殖为代表的种植养殖特色产业。

　　以西吉县为例，2017年全县马铃薯种植面积超过115万亩，蔬菜种植面积达15万亩。西吉县产业协会联合农户形成特殊的产业基金，对马铃薯和冷凉蔬菜两个产业进行扶持和补贴，这样使得农户生产积极性有了大幅提高，带动了特色产业规模的增加和产业的集群化发展。

　　(三)小额贷款扶贫情况

　　金融扶贫不仅仅要依靠正规金融在其中发挥作用，而且需要非正规金融的补充和完善，两者相互配合，共同为农村金融扶贫做出有效保障。这其中非正规金融最为主要的就是扶贫小额贷款。截至2017年底，宁夏扶贫小额贷款额为589亿元，比人民币贷款增速整整高了23.7%，同比增长36.5%，农户的贷款覆盖率达70%。2018年，宁夏金融扶贫再次做出调整，新增50亿小额贷款资金。

　　二、固原农村金融扶贫面临的问题

　　(一)风险控制机制不健全

　　金融扶贫贷款主要针对的是农村的贫困农民，许多都存在还款能力不足的问题。

　　由于扶贫贷款是针对贫困人口发放的，门槛较低，在风险评估上不能完全比照其他类别的商业贷款进行，只能从个人信用等方面对贷款对象做出筛选和审查，并且小额扶贫贷款主要用于种植养殖业，而这些产业对气候和自然灾害的抵抗力特别低，一旦发生就会导致无法估量的损失。

　　(二)农村金融扶贫的任务重

　　截至2017年底，宁夏还有41.8万贫困人口。从难度上看，这些贫困人口是“贫中之贫，困中之困”。尤其是对于南部山区来说，农村金融扶贫难度相当大，任务尤其繁重。另外金融扶贫还存在诸多难点，比如贫困农民脱贫动力缺乏，扶贫难度系数大;农村金融扶贫后备资金短缺，整体目标离心化严重;金融机构主体思维欠缺，金融生态体系难以构建。

　　(三)农村金融扶贫缺乏资金支持

　　在农村金融扶贫中，扶贫资金一直被视为“活的源泉”，可以说是农村金融扶贫的命脉。没有资金的支持，农村金融扶贫就无法有健康良性的发展。

　　近年来，宁夏农村金融扶贫工作虽说取得了一些成绩，金融扶贫资金也不断提高额度，但国家金融机构所能提供给农户的扶持资金有限，不能满足农户用于脱贫致富的资金需求，从而在一定程度上制约了国家支持农民脱贫致富的工作进度。

　　三、固原农村金融扶贫问题的对策及建议(一)健全农村金融扶贫的风险管理机制

　　在发放农村金融扶贫贷款时，必须严格把控扶贫贷款发放的关口，一方面关乎信贷资金安全，另一方面是控制信用风险，将其风险发生的可能性严格控制在合理范围之内。在农村金融体制改革过程中，需推进农村信用体制、征信体系建设，强化农村信用评级工作的建设和管理，构建具有权威性客观公正的信用中介机构，加强社会信用监督建设，发挥政府在信用构建中协调指导作用，健全信用信息共享机制，实施失信行为惩戒措施。

　　(二)加大资金支持力度

　　在许多贫困地区，贫困农民就是因为缺乏所需的资金支持，无法为产业的发展和进步贡献资本积累，因而依然处于贫困状态。所以各方面都要为脱贫攻坚这场硬仗加大资金支持力度，做好充足的后勤准备。

　　(三)改善农村金融环境

　　在农村金融扶贫过程中，内部因素起基础性作用，但外部金融环境也会对金融扶贫产生较大影响。要创造良好条件，做好金融扶贫工作，使农村金融环境得到改善，从而更好地服务“三农”，服务金融市场。

　　一是健全农村金融扶贫法律法规。农村金融扶贫工作中存在一些漏洞，加之农村地区贫困人口缺乏信用意识，需要通过法律规范来加强农村信用体系建设，使失信惩戒措施落到实处。

　　二是优化农村信用环境。首先要完善农村贫困人口征信体系建设，同时还要为农民普及法律知识，增强农民诚信意识。在农村金融扶贫工作中，率先建立诚信记录承诺书，让农民切实感受到征信的重要性，并开展信用评级活动，层层筛选，对信用评级优等的给予表彰奖励，对有严重失信的给予批评教育。(作者:建行固原分行王润花)