10月9日，在宁夏银行新市区支行，宁夏邦荣贸易有限公司的法定代表人马瑞阳喝着工作人员泡的茶，等待客户经理有条不紊地为其办理贷款发放手续。该公司贷款400万元，虽然贷款额度比上一次减少300万元，但是马瑞阳依然选择了“如意展翼贷”这一业务品种。

　　“‘如意展翼贷’太适合我们公司了。我们做代理商的，每年厂家给我们很高的进货任务，下游付款又有一定的账期，很难保证当年贷款到期就有充足的资金还款。办理‘如意展翼贷’，一年期贷款最长能用3年，如此一来，可以把资金和精力都投入到经营中。”马瑞阳高兴地说。

　　马瑞阳经营的宁夏邦荣贸易有限公司是宁夏银行“如意展翼贷”产品上市以来第一批受益客户。宁夏银行利用“如意展翼贷”产品对该公司进行积极扶持，通过最大限度简化贷款手续，缩短审批流程，提高服务效率，尤其在最长3年贷款的实际使用期间让客户无须筹资还款，可以放心地将有限的资金投入到经营上。从2015年底至2018年6月末，公司总资产由1900万元增加到2700万元，年销售额由2800万元增加到3300万元，企业呈稳健发展态势。

　　马瑞阳所说的“如意展翼贷”是一款什么样的产品呢？

　　2013年底，国家倡导以金融创新来解决中小微企业融资难题的多项政策陆续出台，为推进中小微企业贷款还款方式创新，切实提升中小微企业金融服务水平，更好地向中小微企业提供信贷支持和优质服务，宁夏银行将创新的目光瞄准当时市场反映较为普遍的中小微企业“转贷难”的问题。通过安排专门人员和团队针对中小微企业“转贷”情况进行专题市场调研后，宁夏银行发现中小微企业客户50%以上续贷资金是通过其他企业、小额贷款公司或民间借贷所筹集的，成本很高。同时银行体系转贷模式的利益空间吸引了大量民间资金，造成资本体外循环和实体经济失血。

　　宁夏银行研发并推出了企业无还本续贷产品“如意展翼贷”。该产品实现企业贷款无还本自动续贷，可以帮助企业解决贷款偿还期限与企业资金短缺期错配的问题，避免企业短期集中还款造成资金临时周转困难，减轻中小微企业的还款压力；帮助企业将更多资金和精力投入到生产经营中，减少资金链断裂的风险。还可减轻企业因传统“先还后贷”模式带来的筹措资金压力，减少企业转贷成本，解决贷款期限错配导致银行信贷供给与企业实际需求脱节的问题，实现贷款到期与续贷的无缝对接。宁夏银行借此也实现了对全行中小微企业客户的分级管理，可利用有限的资源，为经营稳定、信誉良好的企业提供更优质的服务，提升企业自身造血能力与管理水平，实现银企合作共赢、协同发展。

　　宁夏银行“如意展翼贷”产品设计初衷主要定位于该行优质的、综合贡献度高的中小微企业客户，投产之初着重针对于该行内部评选的成长性较好的“成长之星”客户。可为优质的、综合贡献度高的中小微企业客户发放一年期流动资金贷款业务，以满足其日常生产经营资金需要，在原借款到期且借款人仍需要再次申请用款的情况下，通过分支机构调查并经总行审查批准后，借款企业可无须清偿原有贷款，只需签订相关调整文本，即可延长贷款期限。该贷款品种可采用保证、抵押、质押等灵活的担保方式或多种担保方式组合，最多可进行两次期限调整，企业资金使用期限最长可达36个月。

　　2016年，宁夏银行及时对产品管理办法进行了修订，中小微企业只要在该行办理授信1年以上，信用评级A级以上，资产负债率及年结算量达到相应要求，均可准入。为提高“如意展翼贷”产品的办理及审批效率，宁夏银行给予各分行1000万元授信业务审批转授权，以缩短分行审批流程，确保业务高效办理，提高服务效率。为加强业务风险控制，宁夏银行要求各业务受理机构从源头抓起，严格做好第一还款来源考察和准入要求，确保“如意展翼贷”业务准入的企业客户为优质企业；加强对客户的风险监测和预警管理，一旦发现预警即赴现场复核结果，并根据不同风险等级采取必要的风险控制措施；建立了“如意展翼贷”贷后资金用途的监控机制，避免中小微企业以贷款延期为借口，将短期资金用于固定资产投资、短借长用，以及违反国家产业政策生产经营、盲目扩张、挪用资金等情况的发生；建立严格的审查审批机制并对分支机构运用情况进行监测，定期开展业务检查，防范分支机构、客户经理滥用该贷款产品掩盖不良资产的行为。

　　作为宁夏地区唯一一款无还本续贷中小微企业融资产品，宁夏银行“如意展翼贷”产品自2014年下半年上市伊始便引发市场广泛关注，获得了广大中小微企业的欢迎与认同。截至2018年8月末该行已累计向中小微企业投放“如意展翼贷”贷款602笔，累放贷款金额22.21亿元，帮助区内近200家中小微企业展翼腾飞。宁夏银行还将大力贯彻中国银保监会关于落实无还本续贷政策的要求，进一步完善“如意展翼贷”产品设计，严格准入条件、尽职调查、审核审批等环节，加强合规管理和风控检查，同时加大该产品推广力度，使更多经营稳定、信誉良好的中小微企业受益。

　　宁夏银行自成立以来始终秉持“服务地方经济，服务中小企业，服务城乡居民”的市场定位，以服务实体经济为主旨，以支持中小微企业发展为自身使命，不断创新服务模式，专注于解决小微企业“融资难、融资贵”难题，担当普惠金融的“排头兵”，着力打造具有宁夏银行特色化的普惠金融产品体系。目前已形成了以“如意展翼贷”为代表的，包括“如意循环贷”“如意税联贷”“如意税e贷”“如意宁科贷”“如意投标贷”等一系列以“如意”为专属品牌的中小微企业融资产品。通过细分市场、行业，针对具有不同经营特点和风险特征的企业客户群体的经营模式和运作规律，采取差异化的管理模式与多样化的支持政策，以提升对中小微企业客户的服务效能。截至2018年8月末，宁夏银行共计支持中型企业455户，贷款余额148.33亿元；支持小微企业11392户，贷款余额355.95亿元，分别占全行各项贷款余额的22.91%和54.99%。其中小微企业贷款余额占宁夏全区小微企业贷款余额的17.71%，位居区内同业首位；连续7年全面完成监管部门监管指标，2015年还被中国银监会评为“全国银行业金融机构小微企业金融服务先进单位”。（张慈丽）