保险诈骗罪是指以非法获取保险金为目的，违反保险法规，采用虚构保险标的、保险事故或者制造保险事故等方法，向保险公司骗取保险金，数额较大的行为。保险合同双方当事人都可能构成保险欺诈犯罪，但由于政府通过行政、法律和经济方式对保险人一方的市场准入以及日常经营、财务活动都实施严格的管理与监督，并都建立了一整套完备的处罚制度，因而日常发生较多的是投保人、被保险人或受益人一方的欺诈。

　　驾驶员酒后调包，瞒天过海？火眼金睛识别诈骗

　　（一）基本案情

　　某日凌晨，王某向保险公司报案称自己驾车在银川市尹家渠北街行驶撞人，事故导致对方一人重伤。理赔人员接到报案后第一时间赶赴现场查勘，了解事故具体成因：报案驾驶员称其丈夫当天晚上驾驶自己的车前往酒吧喝酒，喝完以后自己去接丈夫回家，在回家途中由于雨天视线不清、对路况不熟等客观原因行驶不慎撞人，由于受到惊吓，自己一直未下车，路人发现事故后报警，其丈夫李某已经送伤者去医院抢救。

　　由于案发凌晨时间较为敏感且报案驾驶人精神紧张、神情不定，理赔人员随即对报案人做了询问，询问过程中发现王某对事故描述不清。理赔人员与交警队办案民警立即前往医院看望伤者，到达医院后发现伤者已处于昏迷状态，无法叙述事故发生详情，案件疑点重重。交警队当即将事故车辆扣压并对报案驾驶员酒精含量进行检测，检测结果为零，对其丈夫血液酒精含量检测，酒精含量为121mg/100ml，后续理赔人员配合公安机关借助相关技术核实，发现肇事车辆实际驾驶员为男性（报案驾驶员的丈夫），实际驾驶员与报案驾驶员非同一人。

　　（二）公司对案件处置情况

　　保险公司与交警队立即约谈被保险人王某，并向其施加压力。面对交警队及公司掌握的证据以及法律责任的压力，被保险人再三考虑后，承认此案为其丈夫李某驾驶，由于李某酒驾出险，为逃避责任及向保险公司索赔，出险后找到被保险人顶包，最终王某与李某前往保险公司签署放弃索赔申明。保险公司确认此案为欺诈案件，案件最终拒赔，该案损失24余万元。

　　拒赔理由：依据《机动车综合商业保险条款2014版》第一章机动车损失保险，责任免除部分第八条第二部分第二款，第二章机动车第三者责任保险，责任免除部分第二十四条第二部分第二款，饮酒、吸食或注射毒品、服用国家管制的精神药品或者麻醉药品的情况下，无论任何原因造成被保险机动车的任何损失和费用，保险人均不负责赔偿。

　　（三）案件启示

　　酒后驾驶，直接成本、附加成本甚高，请各位车主请勿酒后驾驶。

　　直接成本：

　　1、饮酒驾驶直接成本=驾驶证记12分+暂扣6个月机动车驾驶证+1000元以上2000 元以下罚款。

　　2、醉酒驾驶直接成本=约束至酒醒+吊销驾驶证+5年内不得重新取得机动车驾驶证+追究刑事责任。

　　附加成本：

　　1、如果醉驾留下刑事犯罪档案，子女可能与参军入伍无缘，因为父母的犯罪档案会成为子女政审的障碍。

　　2、丁克族，也不能任性。安保、航空、报考军警校，都会因犯罪记录受限。

　　3、有工作，不怕被拒？NO NO NO如果是国家干部、公务员，因犯罪判刑，公职和党籍面临“双开”。普通职员，醉驾判刑也将被“炒鱿鱼”。

　　4、办理移民或留学签证，首先需出示无犯罪记录证明，绝大部分国家都会将有犯罪记录的人拒之门外。

　　5、营运车司机，即使重新考回驾照，也终生不得从事营运机动车驾驶工作。

　　6、一旦酒后驾驶发生交通事故，造成人员伤亡，成本更是忧患。