退保黑中介常用伎俩

　　这些不法分子说所有险种都可以办理全额退保，但是实际上主要集中于需要交纳较高数额保费的长期寿险和健康险，近年来也开始向贷款保证保险蔓延。他们所谓的“全额退保”无非是代消费者或者教唆消费者采用固定的“话术”，编造“书面材料”向保险监管部门反复投诉，要挟保险公司全额退保。

　　有偿代理全额退保实属非法

　　合理合法的全额退保情形非常有限，不分情形承诺全额退保涉嫌欺诈。

　　合理合法的全额退保情形通常有：

　　1.保单在犹豫期内，合同条款约定犹豫期内可以全额退保，适用于一些长期寿险和健康险；

　　2.保险合同约定合同成立（生效）几年之后可免费退保，这适用于部分投资型保险产品；

　　3.保险合同无效或者被依法撤销，但是这必须满足法定条件。这也是那些退保黑中介帮助客户退保最常用的招数，找各种理由否认合同的法律效力，并反复向监管部门投诉以要挟保险公司。但是，事实上他们的理由绝大多数情况下并不成立。

　　就贷款保证保险而言，这些退保代理无非是以“捆绑销售”“强制保险”为由宣称合同无效或撤销合同，要求全额退息退保。实际上，贷款保证保险是为那些资信水平较低的借款人实现增信，帮助他们成功申请贷款。或者说，贷款保证保险只是那些资信水平较低的借款人成功申请贷款的条件，并不是银行等金融机构凭借自身的市场优势地位无差别地强制所有借款人按统一费率办理。因此，既不是“捆绑销售”，也不是“强制保险”，合同成立后的法律效力毋庸置疑。

　　消费者委托退保代理黑中介办理全额退保事宜有诸多风险：

　　有遭受诈骗退保手续的风险

　　如果属于合理合法的全额退保，消费者自己也可以依法办理，一般不必委托他人办理。如前所述，真正能够合理合法全额退保的情形非常少。对于黑中介而言，如果真如其承诺那样不成功全额退费，他们的经营恐怕难以维系。因此，消费者轻信“全额退保”广告，遭遇诈骗退保手续费的风险非常高。

　　有卷入刑事犯罪的风险

　　如前所述，这些退保黑中介操作手法涉嫌伪造证据等刑事犯罪。如果在此过程中，消费者按照其要求对其提供了协助，那么就有可能坠入共同犯罪的深渊。

　　有个人信息泄漏和被恶意使用的风险

　　这些退保黑中介在代理退保业务时通常要求消费者提供身份证、保单、银行卡、联系方式等涉及消费者隐私的敏感信息。消费者的这些个人信息有被泄漏和恶意使用的风险，有可能被出售给其他犯罪分子，也有可能被黑中介恶意用于申领信用卡、注册企业等。

　　有失去正常保险保障的风险

　　在这些黑中介的诱导、怂恿和欺骗之下，一些不明真相的消费者最后只是通过他们办理了普通退保手续。除了额外支付高额代理手续费外，还会蒙受退保手续费的损失，更会丧失本该享有的保险保障。而且，消费者未来再次投保时，由于年龄、健康状况的变化，可能面临重新计算等待期、保费上涨甚至被拒保的风险。

　　有个人信用受损的风险

　　近年来银保监会联合多部门加强了对恶意投诉的整治，贷款保证保险的投保人恶意投诉可能被列入征信黑名单，之后无法正常办理贷款、信用卡等金融业务。退保代理黑中介根本不能帮消费者维权，只会使消费者的权益受损。（方海鹰整理）