华夏银行东城支行工作人员告诉记者，个人征信记录就好比平时银行中的消费记录，一笔一笔支出款项，以及一笔一笔还款项目，从中可以看出个人的消费能力和消费习惯，同时能够清楚地看到个人的还款情况，从侧面也能体现出一个人的诚信好坏。如果出现了逾期还款，从还清欠款开始，这笔不良记录会伴随自己5年之久，也会被看成是一段时间内抹不去的“黑历史”。

　　据了解，个人信用报告是由中国人民银行征信中心出具的反映个人信用信息的文件，全面记录个人信用活动，其主要内容包括：个人基本信息、信息概要、信贷交易信息明细、公共信息明细以及查询记录等。其中，个人基本信息包括身份信息、配偶信息、居住信息和职业信息等；信息概要主要包括信贷交易信息提示、信贷交易违约信息概要、信贷交易授信及负债信息概要、查询记录概要等；信贷交易信息明细主要包括被追偿信息、非循环贷账户、循环贷账户、贷记卡账户、准贷记卡账户、相关还款责任信息等。

　　“征信不良信息指的是违约信息，在信用报告中，这些不良信息一般用红框或者红色的字表示。”中国人民银行银川中心支行征信管理处工作人员表示，对于大多数普通人而言，最容易导致产生征信不良信息的行为有以下几种：

　　信用卡还款逾期：使用信用卡后，却忘记在还款日或还款宽限期之前还款，就会造成信用卡逾期，这一记录是反映用户征信不良的重要数据之一，因为一旦有逾期还款记录，则表示用卡人履约意识差；

　　贷款还款逾期：与信用卡还款逾期行为一样，个人信贷、商贷等贷款到了指定还款时间没还款便会产生逾期记录，这同样表示的是贷款人的履约意识差；

　　贷款担保：生活中，有时候会出现我们作为担保人去帮助他人贷款的情况，当贷款人未能及时还款时，担保人和贷款人将同时产生逾期记录；

　　不良社会行为：例如民事判决记录、强制执行记录、行政处罚、电信欠费记录、地铁逃票、闯红灯、旅游过失行为等。

　　据了解，个人通过互联网查询自身信用报告免费，通过柜台查询自身信用报告，每年前2次免费，自第3次起收费10元。

　　不过业内人士也提醒，建议一年查询两次为宜，短期内查询次数太频繁并不好。因为每次查询会被记录并在报告里显示，如果个人在申请贷款前短期内过于频繁查询，会使金融机构认为该个体存在信用风险，可能谨慎放贷。

　　此外，宁夏是全国首批6个试点企业信用报告自助查询的省份之一，企业信用报告目前可通过自助机、网银、手机银行、柜台等4种途径查询。自助查询网点实现了市县两级全覆盖，尤其是查询申请资料得以简化、查询时间可缩短至1.5分钟。

　　4月24日，《读者来信》编辑部通过宁夏日报读者来信微信公众号、宁夏日报客户端、宁夏新闻网，围绕“个人征信，你了解多少”进行了话题征集，不少网友留言。

　　网民“小梅”表示，征信报告在公务员录用的时候被作为考察内容之一，信用对一个人很重要。

　　网民“海涛”则想知道：如果欠缴暖气费、水电费，会被列入征信黑名单吗？

　　网民“晴天”询问：父母如果有失信行为，会影响子女的信用吗？

　　网民“流星雨”表示：如果对个人信用记录有异议怎么办？

　　中国人民银行银川中心支行征信管理处工作人员介绍，如果群众对个人信用报告有异议，或因客观原因无法按时还款，可以向数据发生机构或人民银行征信中心、征信分中心（所在地人民银行征信管理部门）免费提出异议，并按机构要求提交相关证明材料。

　　至于欠缴暖气费、水电费是否影响征信，据了解，个人信用报告中包括公共信息明细，目前主要为失信被执行信息、住房公积金参缴记录等，水电费、通讯话费账单等信息未展示在个人信用报告中。

　　另外，如果父母有逾期还贷等失信行为，不会影响子女；但是如果子女买房，涉及到使用父母的公积金贷款等，就会有影响。

　　“群众一旦有了逾期记录，也不要恐慌。”该名工作人员介绍，征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者时间终止之日起为5年，即个人信用报告上的逾期记录自欠款本息结清后保留5年后会自动消除；另一方面，放贷机构审批贷款时，个人信用报告只是参考之一，还要结合个人收入、工作、婚姻状况等因素进行综合考量。

　　如何才能拥有良好的个人信用记录？中国人民银行银川中心支行征信管理处工作人员介绍，市民应该养成良好的消费习惯和还款习惯，注意定期查询个人信用情况，妥善安排有关信贷活动，并做好关联预警提示。另外，在和银行等金融机构打交道时，一定要确保提供的个人信息真实，抵（质）押物合法可靠，贷款用途合规，这样才能与银行建立起良好的信用合作关系。

　　此外，征信领域不存在“修复”“洗白”等说法，凡是声称收费可以“征信修复”或“洗白”的中介机构都是骗局。如果老百姓发现“付费消除不良征信记录”等欺诈情况，应提高警惕；如果遭遇了类似欺诈，应尽快向当地公安机关报案，保护自身合法权益。（宁夏日报记者 杨超 马忠）