编者按 

　　每年3·15“国际消费者权益日”到来之际，各行业违规乱象都会被曝光。在金融消费领域，也有一些让消费者不吐不快的憋屈事、烦恼事。数据显示，2018年，全区人民银行系统通过12363金融消费投诉热线受理107起投诉，较去年同期增长18%，主要集中在银行账户开立、转账、个人征信业务领域，多因服务态度、消费者误解引发投诉。为此，中国人民银行银川中心支行日前发布了两起2018年金融消费领域维权典型案例。

　　案例1

　　信用卡年费咋收   规则模糊引争议

　　2018年3月，王某向中国人民银行银川中心支行12363电话投诉，称其于2016年10月申请某商业银行信用卡，2018年3月激活该卡，激活一周后短信提醒系统自动在该卡当期消费账单中计入100元。后王某与该商业银行客服热线联系，客服人员告知王某，100元账单为2017年度的信用卡年费，若2018年使用该卡消费达到一定笔数，可电话申请返还该笔年费。王某认为其2018年激活该卡，2017年该卡处于未激活状态，不应当收取2017年度的使用费；其次，该商业银行在办卡时未明确告知年费收取规则，侵犯其知情权。 

　　接到投诉后，中国人民银行银川中心支行立即将该投诉转办至该商业银行。经查，该商业银行的信用卡年费收取执行总行的优惠惯例，即自办卡当年起算，第一年免收，第二年正常收取，若消费满5笔可通过电话申请退还当年年费。中国人民银行银川中心支行要求该商业银行做好解释工作。该商业银行经过多次沟通，与王某达成和解。 

　　通过该案例，中国人民银行银川中心支行及时发布风险提示，要求各银行机构进一步加强信用卡管理，细化信用卡办理提示事项，切实保障金融消费者合法权益。同时，指导相关银行制定信用卡领用合约附则说明，对信用卡年费定义、收取规则等内容做出明确的解释说明。

　　案例2

　　手机转账还款未及时到账    被记征信不良记录引争议

　　2018年10月26日，中国人民银行银川中心支行12363投诉热线接到王先生的投诉，称他在A银行办理了住房按揭贷款，还款日为每月20日。同年10月17日，他通过B银行手机银行转账方式向其A银行还款账户偿还了当月应还款项。然而，同年10月24日，他接到A银行客户经理打来的电话，提醒他10月份未按时还款，要求他立即还款，并告知他A银行将本次逾期信息已报送至中国人民银行征信数据库。接到电话后，王先生立即偿还所欠款项。随后，他致电A银行客户经理，询问在其已按时还款的情况下，为何还会出现逾期还款情形，对方未能告知缘由。王先生对此表示不满，认为其本身不存在过失，且在提醒后及时还款，不属于恶意拖欠，于是进行投诉。 

　　接到投诉后，中国人民银行银川中心支行高度重视，立即将该投诉转办至涉事银行，要求核实投诉人所述情况。经查，2018年10月17日，王先生通过B银行手机银行向A银行还款账户转账，2小时后该笔转账自动退回，但王先生未收到退款提醒，致使他在A银行出现逾期还款情形。事实查清后，A银行坚持认为王先生未在规定时间还款，已构成逾期，应予以报送；B银行认为转账退回是A银行的系统原因，且其手机银行不具备转账失败退款提醒功能。综合考量各方意见后，中国人民银行银川中心支行建议王先生通过征信异议来保障权益。于是，王先生向A银行提交相关资料，由A银行发起征信异议。最终，王先生的征信问题得到解决。（郑艳　虎媛媛）

　　温馨提示

　　金融消费维权这四点需谨记

　　金融消费者应增强风险防范意识和责任意识，在接触金融产品和服务时应先了解相关基本知识、通过正规渠道咨询专业从业人员，再结合自身的风险承受能力做出谨慎选择，坚决远离非法金融活动。 

　　一是多问勤查。在从事金融活动时，对于合同等文本要仔细阅读，准确把握自身的权利和义务，提高对于资费等重要信息的敏感度。如存在疑问，应主动询问业务人员，了解产品的发行主体、发行资质、存在的风险等。不确定推销广告的真伪时，可以充分运用具有公信力的第三方平台，例如“国家企业信用信息公示系统”查询公司的经营范围及经营异常情况，登录金融管理部门（中国人民银行、银保监会、证监会、地方金融管理部门等）的官方网站查询受监管的机构名单。 

　　二是多想深思。在购买金融产品和服务之前，正确评估自身的风险承受能力，充分了解产品的风险等级。个人应对自己做出的金融决策负责，高收益往往伴随高风险，应根据风险承受能力测评做出明智的决策。 

　　三是多学勤习。学习了解基本的金融知识和技能、培养良好的金融行为习惯和态度，提升自身金融素养，才能应对不断变化的金融市场。 

　　四是合法维权。增强维权意识，掌握金融机构及各监管机构的投诉渠道，在发生金融消费纠纷时及时有效地维护自身合法权益。（郑艳　虎媛媛）