避“坑”之一：保障没做好先买教育金

　　给孩子买保险，家长首先会想到教育金，因为他们认为教育金经过复利滚存，未来在孩子读书的时可以候拿出来用，等于是强制储蓄。刘琼提醒大家，如果在保障没有做好的情况下，教育金必然是无源之水。孩子没有任何收入来源，父母才是他们无限额的提款机，如果父母出现风险，家庭又没有其他经济来源，孩子哪还有机会继续接受好的教育呢？他说，只有看不起的病，没有读不起的书。孩子需要钱读书的时候，父母有能力赚钱，才是最好的教育金。如果买了高额教育金，每年能提供数万元的现金流，那另当别论；但如果未来每年只领取几千元，又占用了当下购买保障类保险的资金，那恐怕就得不偿失了。如果是保障类已经配齐，又有“强制储蓄、专款专用、锁定长期利率”的需求，在这样的前提下购买教育金，才是理性配置保险的态度。

　　避“坑”之二：一张保单啥都保

　　“一张保单啥都保”的产品形态是“终身寿险+各种附加险”，比如附加重疾险+附加意外+附加小额住院，这种保险产品看上去好像什么都有，但每个险种的保额可能都不高。 

　　刘琼认为，买保险实质上买的是“家庭成员一旦出现风险，保险公司所提供的现金流”。那保险公司究竟是赔付10万，还是100万，意义是非常不一样的。所以，买保险就是买保额。拿重疾险来说，买个10万20万的保额，在如今的生活成本之下没有多大意义。而且，很多附加险的性价比是非常差的，导致花了不少钱，只获得了很少的保障。 

　　另外一种“一张保单啥都保”的产品，是“一年期保险合集”。这样的产品，把重疾险+医疗险+意外险+定期寿险全部糅合到一张保单中来，买起来似乎非常省心，还便宜。但这种保险的所有险种都是短期险，续保存在很大风险。

　　避“坑”之三：贵的就是好的

　　有些营销员会用“贵有贵的道理，我们和别家不一样”的说法，来解释自家产品为啥比别家贵30%甚至50%。我们常说“一分钱一分货”，但是这个说法在保险行业不适用。刘琼认为，在互联网的普及之下，这种情况已经好了很多，至少，消费者会去掂量下，自己的1分钱是买到了1分的货，还是只买到了0.7分的货。每年交同样的保费，出险后A公司赔50万元，B公司赔80万元，相信那些条款不友好且高价的产品慢慢会被摒弃掉。 

　　避“坑”之四：小孩预算超过大人

　　什么情况会导致家庭的现金流出现问题？刘琼认为是家庭经济支柱出现状况的时候。所以，如果在预算有限的情况下，应该优先考虑大人。 

　　举个例子：如果一个年收入30万的家庭，每年拿出3万元来给一家三口买保险，这些预算本来是比较充足的，但是，如果一来就给孩子买了2万元的保险，那么给大人留下的空间就非常小了。剩下的1万元，可能只够给一个大人配置保险（很可能还不够），而另一个人，只能处于“裸奔”状态了。所以，正确的保险购买方式应该是：先大人，后小孩。

　　正确配置指南：医保+重疾+意外+医疗

　　刘琼说，儿童配置保险的结构应该是：医保+重疾+意外+医疗。国家的医保是打底，一定要优先配置好。 

　　重疾险的特点，一是均衡费率，一旦锁定，终身不变，儿童的费率要比成人低很多；二是保障期限长，如果是终身型，不论你是1岁买还是30岁买，保障的时期都是“终身”，也就是说，一个1岁的儿童和一个30岁的青年，两人寿命都是90岁的话，1岁儿童的保障期限高达89年，而30岁青年的保障期限是60年。而且，对于预算不高的家庭来说，儿童还有一种产品可以选择：保30年甚至更短时间的“少儿定期重疾”。这样的产品的隐忧是：万一小朋友中途不幸出险，后续可能再也没法购买其他的保险，保障到30年后就结束了。所以解决方案就是：用多次赔付的终身型产品，搭配定期产品。两相结合，前者带来最大的安心，后者在少儿时期带来更高的杠杆。 

　　意外险的重要作用，相信也不用过多强调。小孩子，尤其是5岁以下的小孩子，意外的可能性太多了。床上坠落、烫伤、触电、溺水、动物咬伤、玩耍致伤…… 

　　与大人选意外险主要应关注保额不同，对于孩子来说，意外险的核心就是意外医疗。医疗额度是5000还是1万，包不包含社保外用药，就是我们要关注的重点。 

　　至于医疗险，这个就见仁见智了。如果担心万一需要住院，社保内的自付部分支出太多，那么在医保之外加一份学平险大概率就可以覆盖；如果担心万一出现大病，无法承担社保外的医疗费支出，那么就购买一款百万医疗；如果在生病住院的时候，希望能够获得好的就医环境(国际部、特需部)，或者希望涵盖门诊部分，甚至可以0免赔(社保不报的部分全额报销)，可以考虑中端医疗。（记者 方海鹰）