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保障没做好先买教育金,一张保单啥都保……
给孩子买保险要跳过这些“坑”
2019-10-10 07:02:08   来源:新消息报

  在保险意识增强的今天,很多父母都想为自己的孩子买一份保障,然而多数家长在购买产品时都会出现各种各样的误区,比如:先买教育金、保单贵的就是好的等等,保险专家刘琼告诉记者,其实这些都是“坑”。本期我们将为你提供“避坑指南”,找到最适合自家孩子的保险方案。

  避“坑”之一:保障没做好先买教育金

  给孩子买保险,家长首先会想到教育金,因为他们认为教育金经过复利滚存,未来在孩子读书的时可以候拿出来用,等于是强制储蓄。刘琼提醒大家,如果在保障没有做好的情况下,教育金必然是无源之水。孩子没有任何收入来源,父母才是他们无限额的提款机,如果父母出现风险,家庭又没有其他经济来源,孩子哪还有机会继续接受好的教育呢?他说,只有看不起的病,没有读不起的书。孩子需要钱读书的时候,父母有能力赚钱,才是最好的教育金。如果买了高额教育金,每年能提供数万元的现金流,那另当别论;但如果未来每年只领取几千元,又占用了当下购买保障类保险的资金,那恐怕就得不偿失了。如果是保障类已经配齐,又有“强制储蓄、专款专用、锁定长期利率”的需求,在这样的前提下购买教育金,才是理性配置保险的态度。

  避“坑”之二:一张保单啥都保

  “一张保单啥都保”的产品形态是“终身寿险+各种附加险”,比如附加重疾险+附加意外+附加小额住院,这种保险产品看上去好像什么都有,但每个险种的保额可能都不高。 

  刘琼认为,买保险实质上买的是“家庭成员一旦出现风险,保险公司所提供的现金流”。那保险公司究竟是赔付10万,还是100万,意义是非常不一样的。所以,买保险就是买保额。拿重疾险来说,买个10万20万的保额,在如今的生活成本之下没有多大意义。而且,很多附加险的性价比是非常差的,导致花了不少钱,只获得了很少的保障。 

  另外一种“一张保单啥都保”的产品,是“一年期保险合集”。这样的产品,把重疾险+医疗险+意外险+定期寿险全部糅合到一张保单中来,买起来似乎非常省心,还便宜。但这种保险的所有险种都是短期险,续保存在很大风险。

  避“坑”之三:贵的就是好的

  有些营销员会用“贵有贵的道理,我们和别家不一样”的说法,来解释自家产品为啥比别家贵30%甚至50%。我们常说“一分钱一分货”,但是这个说法在保险行业不适用。刘琼认为,在互联网的普及之下,这种情况已经好了很多,至少,消费者会去掂量下,自己的1分钱是买到了1分的货,还是只买到了0.7分的货。每年交同样的保费,出险后A公司赔50万元,B公司赔80万元,相信那些条款不友好且高价的产品慢慢会被摒弃掉。 

  避“坑”之四:小孩预算超过大人

  什么情况会导致家庭的现金流出现问题?刘琼认为是家庭经济支柱出现状况的时候。所以,如果在预算有限的情况下,应该优先考虑大人。 

  举个例子:如果一个年收入30万的家庭,每年拿出3万元来给一家三口买保险,这些预算本来是比较充足的,但是,如果一来就给孩子买了2万元的保险,那么给大人留下的空间就非常小了。剩下的1万元,可能只够给一个大人配置保险(很可能还不够),而另一个人,只能处于“裸奔”状态了。所以,正确的保险购买方式应该是:先大人,后小孩。

  正确配置指南:医保+重疾+意外+医疗

  刘琼说,儿童配置保险的结构应该是:医保+重疾+意外+医疗。国家的医保是打底,一定要优先配置好。 

  重疾险的特点,一是均衡费率,一旦锁定,终身不变,儿童的费率要比成人低很多;二是保障期限长,如果是终身型,不论你是1岁买还是30岁买,保障的时期都是“终身”,也就是说,一个1岁的儿童和一个30岁的青年,两人寿命都是90岁的话,1岁儿童的保障期限高达89年,而30岁青年的保障期限是60年。而且,对于预算不高的家庭来说,儿童还有一种产品可以选择:保30年甚至更短时间的“少儿定期重疾”。这样的产品的隐忧是:万一小朋友中途不幸出险,后续可能再也没法购买其他的保险,保障到30年后就结束了。所以解决方案就是:用多次赔付的终身型产品,搭配定期产品。两相结合,前者带来最大的安心,后者在少儿时期带来更高的杠杆。 

  意外险的重要作用,相信也不用过多强调。小孩子,尤其是5岁以下的小孩子,意外的可能性太多了。床上坠落、烫伤、触电、溺水、动物咬伤、玩耍致伤…… 

  与大人选意外险主要应关注保额不同,对于孩子来说,意外险的核心就是意外医疗。医疗额度是5000还是1万,包不包含社保外用药,就是我们要关注的重点。 

  至于医疗险,这个就见仁见智了。如果担心万一需要住院,社保内的自付部分支出太多,那么在医保之外加一份学平险大概率就可以覆盖;如果担心万一出现大病,无法承担社保外的医疗费支出,那么就购买一款百万医疗;如果在生病住院的时候,希望能够获得好的就医环境(国际部、特需部),或者希望涵盖门诊部分,甚至可以0免赔(社保不报的部分全额报销),可以考虑中端医疗。(记者 方海鹰)

【编辑】:姚振国
【责任编辑】:任岚
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