银川的王女士最近想给家人买保险，但面对市场上品种繁多的保险产品，王女士犯难了。"不知道消费型保险和储蓄型保险到底哪个更划算？"或许这是每一个买保险的人都比较迷惑的问题。随着保险理念逐渐深入人心，对于个人或家庭来说，购买保险产品必须要清楚消费型保险和储蓄型保险的区别，不能盲目投保。泰康养老宁夏分公司刘柏良就消费型保险和储蓄型保险进行了分析。

　　消费型保险：价格低，保障期限更灵活

　　消费型保险是指投保人和保险公司签定合同，在约定时间内，如果发生合同约定的保险事故，保险公司按预先约定的额度进行补偿或给付；如果在约定时间内未发生保险事故，保险公司不返还所交保费。 

　　消费型保险包括平准型费率和自然费率两种，平准型费率在缴费期内每期保费不变，自然费率随投保人年龄的增加保费每年都会提高。 

　　消费型保险价格一般不会太高，从一年几十元到几百元保费不等，主要用来应对各类突发风险。即使在缴纳过程中经济收入暂时中断，保险在期内依然有效，不会像储蓄型保险那样有续期缴费压力，一般不会影响到投保人的个人生活品质。 

　　市场上的消费型保险产品主要有以下几大类：消费型意外伤害险、消费型重大疾病保险、消费型定期寿险、消费型住院费用报销/津贴保险、旅行/留学综合保障保险。 

　　此外，消费型保险有1年、10年、20年、30年等各种期限的保险。比如一款消费型健康险，一年缴费90元，保额10万元，保障期间1年。被保险人在这一年保障期间发生合同约定的保险事故，保险公司就会按照合同一次性赔付10万元保险金。

　　储蓄型保险：强制性，兼具保障和分红

　　由于消费型保险期内如果没有意外发生，保费相当于打了水漂。因此，储蓄型保险保费保值、定期返还并外加分享红利，迅速成为保险市场的主力产品。 

　　储蓄型保险是把保险功能和储蓄功能结合起来的产品，既具有传统消费型保险产品的保障功能，又能获得储蓄收益。储蓄型保险一般叫作"两全保险"，或者"终身保险"或返还型保险。 

　　储蓄型保险产品的保费由风险保费和储蓄保费构成。消费型的保险，如意外险和定期寿险一般只有风险保费，而储蓄型保险的主要保费是储蓄保费，具有杠杆效应

　　的风险保费比例很低。 

　　储蓄型保险可分为储蓄型健康险、储蓄型理财险、储蓄型养老险，也可分为有终身寿险、生死两全保险、年金保险、分红保险、万能寿险、万能保险等类别。储蓄型保险最终价值是长期的理财收益，一般情况下风险保障部分都会设置成很低的水平。 

　　常见的两全寿险、养老金、教育金保险都是储蓄型保险。如果在保险期内不出事，在约定时间，保险公司会返还一笔钱给保险收益人，与银行的零存整取相类似。但一般到期后返还的这一部分收益率明显低于银行1年定期存款税后利率。

　　购买原则：根据家庭状况来选择

　　对于个人或家庭来说，是买消费型保险，还是储蓄型保险？刘柏良表示，消费型保险适合经济状况欠佳，但收入稳定的人群。消费型保险能以较低的保费获得较高保额，体现了保险产品以保障为主的本质。购买保险应当根据家庭的经济条件选择购买，并且评估保险公司的实力、经营状况，建议选择经营稳健、投资能力强的大品牌保险公司。一定要看清楚保险条款和收益，不要让保费支出影响家庭的其他财务计划。（方海鹰）