近日，工行、中行、建行等多家银行发布公告，3月1日起可受理存量浮动利率个人贷款的定价基准转换业务。尽管公告上每个字都认识，但很多贷款人都看蒙了，不知道选择哪种定价方式更划算，听听行家咋说的。

　　定价基准只能转换一次  原则上8月31日完成

　　早在去年12月末，中国人民银行就发布公告称，今年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），加点数值在合同剩余期限内固定不变；也可转换为固定利率。定价基准只能转换一次，转换之后不能再次转换。已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可不转换。存量浮动利率贷款定价基准转换原则上应于今年8月31日前完成。 

　　各家银行受理存量浮动利率个人贷款的定价基准转换业务时间点不尽相同，有的银行是3月1日起开始，也有银行表示将从4月或7月之后陆续开始批量转换，具体启动时间及转换方案，还要看您在哪家银行办理业务，以该行发布公告为准。 

　　需要转换的主要是今年1月1日前已发放或已签订合同但未发放的贷款，参考的是贷款基准利率定价，贷款本来是浮动利率定价的。定价基准只能转换一次，转换之后不能再次转换。公积金个人住房贷款不在此次商业银行LPR利率转换范围内。 

　　尽管半年的转换时间比较充裕，中国银行宁夏区分行消费金融部主管雷瞳说，如果客户未能在今年8月31日前办理定价基准转换，该行也不会强制进行转换，客户的贷款利率仍按原合同方式执行。“如客户确有困难，未能如期办理，我行仍可提供相关服务，但为保障您的合法权益，建议务必尽早申请办理。”

　　您最关心的问题   行家帮您算细账

　　“过去，银行向客户发放贷款，利率都是按照央行公布的贷款基准利率，比如以上浮多少倍或打几折的形式确定。去年8月17日，人民银行发布了改革完善LPR形成机制的公告，明确银行应主要参考LPR确定贷款利率。也就是说，银行新发放贷款时，利率将参照LPR，以LPR加或减多少个基点的形式来确定。”雷瞳进一步解释，根据人民银行公告，浮动利率个人住房贷款的LPR统一参考2019年12月20日的LPR（1年期LPR为4.15%，5年期以上LPR为4.80%）；加点数值等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值，加点数值在合同剩余期限内固定不变。同时可以选择利率转换方式为固定利率，转换后的利率水平等于贷款现在实际执行的利率水平，并维持不变直到贷款到期。 

　　对于贷款人选择哪种方式更划算，雷瞳表示因为中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布LPR每月一报价，是否调整及调整幅度均无法预测，所以要视即时LPR的高低而定。 

　　假设客户2018年5月在某银行办理了100万元住房按揭贷款，期限20年，还款方式为等额本息，利率上浮10%为5.39%（人行5年以上基准利率4.9%×1.1倍），转换前每月还款6816元。在今年3月30日转换定价基准时，选择LPR浮动利率，重定价日选择为每年1月1日，那么LPR转换后至明年1月1日前利率还将保持为5.39%（LPR利率4.8%+59个基点），每月还款还是6816元；如果今年12月，5年期LPR下调50个基点至4.3%，那么明年1月1日起，实际利率将变为4.89%（5年期LPR+59个基点），每月还款变为6538元，下降了278元，一年可节省3336元。此后合同约定期限内的每一年重定价日（1月1日），将按照上一年12月相应LPR加59个基点，计算最新执行利率。如果选择固定利率，则每月依旧还款6816元，与转换前每月还款金额一致，并且维持此金额直至贷款到期。由此可见，与固定利率相比，LPR浮动利率更能真实反映市场供求的变化情况。

　　无需重签贷款合同  建议通过线上渠道办理

　　据介绍，转换范围不只是个人商业性房贷，还包括个人商业用房贷款、国家助学贷款、个人商业助学贷款、个人经营贷款、创业担保贷款、扶贫小额贷款、个人营运车贷款、汽车贷款、个人信用贷款、个人抵质押贷款等，客户在办理时不需要重签贷款合同。 

　　雷瞳表示，在防疫特殊时期，为减少人群聚集，预防交叉传染，除扶贫小额贷款、创业担保贷款、国家助学贷款外，建议通过银行线上渠道（包括手机银行、网上银行、智能柜台）申请。以中行为例，只需在线上签署电子版《个人贷款合同利率定价事实确认书》。通过该行线下渠道（经办网点客户经理人工办理）申请的,需签署纸制版《个人贷款合同利率定价事实确认书》。后续该行将视疫情防控情况，开放网点人工柜台渠道，开放时间会另行公布。如有疑问也可拨打您贷款银行的客服电话或负责贷款的客户经理进行咨询。

　　名词解释

　　什么是贷款市场报价利率（LPR）？

　　LPR是由具有代表性的报价行，根据本行对最优质客户的贷款利率，以公开市场操作利率加点形成的方式报价，由人民银行授权全国银行间同业拆借中心计算并公布的基础性的贷款参考利率。今后LPR将成为贷款利率定价的主要参考基准。（记者  郑艳）