金融扶贫是中央扶贫开发工作会议提出的“五个一批”工程重要组成部分，也是农村扶贫开发战略体系的重要内容。固原市位于六盘山集中连片特困地区，是我区脱贫攻坚的“主战场”，实施金融扶贫是打好打赢精准脱贫攻坚战的重要措施。　

　　固原农村商业银行作为原州区实施金融扶贫的主力银行，自金融扶贫工作开展以来，认真落实中央、自治区关于农村金融改革创新、扶贫开发工作的决策部署，发挥农村金融服务优势，践行服务“三农”社会责任，因地制宜、精准施策，以“造血”、扶志的扶贫理念，举全行之力积极开展金融扶贫和普惠金融工作。将金融扶贫与普惠金融深度融合，探索出一条“财政资金撬动、银行保障推动、产业发展带动、担保责任联动”的金融扶贫新路子、新方法、新模式。

　　金融“活水”滋润“产业花”

　　金融扶贫不是简单放款、给钱就能解决问题，要彻底拔穷根，就要紧紧抓住由“输血”向“造血”，由救济式扶贫向产业式扶贫，由大水漫灌到精准滴灌转变这三个关键。多年来，固原农村商业银行依托当地资源禀赋，因地制宜，迎难而上，先行先试，凭借实干、智慧和担当，把金融“活水”引流到固原贫困片区。　

　　该行积极扶持“五有两好一项目”建档立卡户和示范村内农户，根据本人发展意愿和信用基础，将贷款额度提高到10万元。对60岁至65岁以上的建档立卡贫困户，只要有劳动能力、有脱贫意愿，一律准入支持；无劳动能力的，对未分户的家庭成员给予支持。在积极支持“1+4”产业发展的同时，银行大力支持新型农业经营主体发展特色支柱产业，助其快速实现规模化、商品化、集约化发展，重点加大对农副产品精深加工产业和冷凉蔬菜基地的支持力度。　

　　“从我提出申请到拿到贷款，用了不到一周时间，这是以前想也不敢想的事情。”说起自己的贷款经历，原州区张易镇大店村二组村民柳志强打开了话匣子，“不仅审批流程简单，而且遇到不懂的地方还有银行工作人员讲解，感谢金融扶贫的好政策，解决了资金上的难题，让我实现了多年来发展乡村旅游的愿望。”　

　　柳志强年轻时在银川多家餐厅打过工，积累了一定的餐饮业经验。近年来，随着当地旅游业的蓬勃发展，柳志强产生了依托当地西海子景区办“农家乐”的想法。固原农村商业银行了解到柳志强的情况后，向其发放9万元贷款。有了足够的资金支持，柳志强很快就建起了大店村第一家“农家乐”。　

　　大店村是原州区2016年脱贫销号村之一，共有建档立卡户129户。为帮助困难村民脱贫奔小康，固原农村商业银行把大店村树为精准扶贫示范村，创新“固原农商行+信用村+信用户（两个带头人）+产业+建档立卡户”信贷模式，利用村级互助基金担保平台，借助信用户、“两个带头人”带动模式，对117户建档立卡户全部予以贷款，全村累计发放各项贷款904万元，贷款覆盖面达到78%。　

　　“银行贷款从根本上解决了村民发展种养产业资金困难。”大店村村主任王金柱说。固原农商行通过对信用户、“两个带头人”贷款利率优惠，通过“好户带差户、共走小康路”，带动建档立卡户发展种植业和养殖业、农家乐，实现贷款效益最大化，从而达到“真扶贫、创脱贫”，实现整村销号摘帽。

　　“张易模式”奠定金融扶贫新方向

　　固原农村商业银行积极创新金融扶贫模式，在支持建档立卡户小额信贷资金的同时，重点支持农民专业合作社、龙头企业、新型农业经营主体、农村小微企业、致富带头人等群体的资金需求，探索出符合地方实际、有效防控风险的金融扶贫新模式——“张易模式”，从而推动信贷资金流向农村，流向贫困户，推动金融扶贫工作由传统“大水漫灌”式扶贫手段转为“精确滴灌”。　

　　原州区张易镇作为固原市贫困乡镇之一，长期以来受资金缺乏困扰，当地贫困群众生产发展停滞不前，脱贫致富缺乏强有力支撑。固原农村商业银行张易支行“对症下药”，变革贷款程序。为确保有发展意愿、有劳动能力、有种养项目的贫困户应贷即贷，该行在全系统范围内率先落实建档立卡贫困户“免抵押、免担保”信贷扶持政策；率先将农业贷款由1年期延至3到5年；率先将申贷年龄放宽至65周岁；率先释放“黑名单”，区别情况、分类施策；为建档立卡贫困群众开辟绿色通道，申贷获贷率定格在100%；对贷款到期的建档立卡贫困户实行“早晨还旧欠、下午获新贷”；对已脱贫销号贫困群众实行“扶上马送一程”接续帮扶。2015年9月，该行在固原市率先发放第一笔建档立卡贫困户小额扶贫贷款，共27户87万元。3年时间，张易镇80%以上的建档立卡贫困户获得扶贫信贷支持。　

　　同时，固原农村商业银行还坚持服务创新，实施“双轮驱动”，确保金融服务企业、企业让利于民“双赢互动”。每逢马铃薯收购季节，该行“量体裁衣”给予汉兵、华尔晶等马铃薯加工龙头企业足额优惠利息贷款，保障企业“即收即付、随销随领”，不打一张“白条”、不赊欠一斤土豆。有了足额的低息信贷保障，该行联合企业实施“订单农业”，并对建档立卡贫困户种植的马铃薯按每公斤高于市场价0.1元的保护价收购。2016年以来，张易支行为涉农龙头企业提供优惠利率贷款3000万元，优惠企业利息近70万元，促进600余户建档立卡贫困户户均增收2000元以上。　

　　固原农商行创建的“普惠金融精准扶贫张易模式”，通过扩大贷款额度、延长贷款期限、缩短申贷周期、降低贷款利率、增加保证保险、完善管理机制等创新措施，解决当地群众生产发展后顾之忧，消除产业资金瓶颈，进一步优化了金融服务环境，为全面落实普惠金融打下坚实基础，为助力打赢脱贫攻坚战提供可复制、可推广的经验。

　　防控风险，用好金融扶贫资金

　　多年来，固原农村商业银行把贷款风险防控放在首位，建立“授信+担保+合同”防范机制，大力推进诚信宣传和教育，推进信用户、信用村、信用乡镇建设，农村信用环境和支付环境明显改善。截至2018年10月末，采集农户经济信息45015户，农户评级授信面达到60%以上。对不属于恶意逃废债务，能积极配合转化、清偿全部或部分贷款本息的，放宽“黑名单”退出条件，进行信用重建。截至2018年10月末，已累计释放“黑名单”客户845户，二次用信526户。　

　　在全力宣传金融扶贫优惠政策的基础上，固原农村商业银行采取“一户一档、分村建档”，定期召开农户建档评级授信大会，对人品好、劳动能力强、有产业等符合相关条件的农户，直接发放贷款予以支持脱贫。目前，已实现建档立卡户信息采集全覆盖。　

　　截至2018年10月末，固原农村商业银行各项贷款余额55.26亿元，较年初增长6.78亿元，涉农贷款余额3.5亿元。3年来，累计发放建档立卡贷款29367户，金额12.48亿元，建档立卡户覆盖面达到80%以上。打造了张易镇、三营镇和头营镇两个金融扶贫示范镇、16个示范村、35个信用村，2.5万户农户直接受益。(记者　剡文鑫　文/图)

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