编者按

　　教育支出是家庭开支的重要部分。随着”二胎时代”到来，建议家庭考虑长远的教育储蓄和投资计划。

　　不论是教育日常开支，还是为留学深造准备，都可以为未来提前储备。金融机构针对家庭教育储备金的需求，设计了哪些产品和服务，建议家庭如何合理配置？

9月3日，银川市二十一小湖畔分校举办开学典礼。宁夏日报记者　王鼎　摄

　　银川市民黎婷这两天有点小烦恼：女儿妞妞快2岁了，她和丈夫想给女儿存笔教育金以备将来不时之需。小夫妻商量半天，却拿不定主意这笔钱应该怎么存才最合适。

　　妞妞出生后，黎婷就给女儿开了一个银行账户，夫妻俩约定好，每人每月向这个账户存1000元。但眼瞅身边同事给孩子报各类兴趣班，笔笔花销如流水，黎婷便想给女儿再存笔教育金，但却不清楚该如何规划。

　　家有二孩的李莉给记者粗略算了一下，大儿子参加的补习班、兴趣班，小儿子的幼儿园保育费及兴趣班，各种费用算下来一年要7万余元。但即便如此，她也没有考虑过给孩子专门规划一笔教育金。

　　“我会不定期买些银行定投产品，但这笔钱和家庭开销是混合使用的。”在李莉看来，孩子最大的保障是父母，只要她和丈夫收入稳定，再搭配购买理财产品，能够保证两个孩子的支出就可以。

　　那么，教育金到底要不要规划，怎么规划更合理？

　　一名银行业从业人员建议，1年内要使用的教育金，可以选择投资银行中短期理财；3年内要用到的教育金，则可以选择大额存单或银行儿童理财产品；如果教育金3年后才有使用可能，则可以选择基金、教育保险等金融产品，以期获取长期回报。

　　互联网金融也推出相关产品服务。记者在支付宝App的蚂蚁保险上搜索到一款名为“全民保·教育金”的保险产品。以1周岁孩子为例，每月为其投入500元保费，交费至孩子13周岁末。按照该保险产品规划，累计可领教育金12.4614万元，在孩子18岁至21岁上大学期间，每年可领该教育金的8%，用于学费或生活费支出。待孩子22岁大学毕业时，可将这笔教育金剩余的68%全部领取，用来学业深造或者创业。

　　“对于孩子来说，需要规划的方面主要在教育和医疗。”一名保险业从业人员介绍，目前，市面上的儿童险种可分为保障型、储蓄型和投资型，细化后可分为意外险、医疗险、教育险、理财险等，父母可以先做好功课，再选择合适的险种。

　　这名业内人士建议，普通收入的家庭，可以在为子女购买医疗险后，适当购买一些储蓄型保险，作为家庭中长期储备，用于解决子女以后的学费。对于家有闲钱、保费预算较高的中高收入家庭来说，则可以选择一些大额保单，将保险作为投资，保障之余还有收益。到未来还能储备子女的高等教育、创业及养老等大宗花销。（宁夏日报记者  张唯）

教育金保险， 为家庭经济“减压”

　　宁夏日报讯 （记者 时明霞）正值开学季，在宁夏大地化工有限公司上班的李可唯，想为6岁的儿子买一份教育金保险，希望通过长期教育投资，为儿子将来上大学乃至出国留学储备教育金。持有类似想法的父母还有不少，想通过购置教育金保险的方法积累资金，缓解今后孩子教育方面的经济压力。

　　教育金保险怎么选？江泰保险经纪宁夏分公司总经理助理聂珺介绍，教育金保险可分为三类：一类是纯粹的教育金保险，储备孩子初中、高中乃至大学的费用；第二类比第一类保险保障功能更多，除支持教育费用之外，其返还的教育金还能用于婚嫁金、创业金等；第三类只提供某一阶段的教育保障保险，通常以附加险形式存在。“此外，一些理财型保险，如万能险等，也可作为教育金储备，在孩子各教育阶段，都可领取作为其教育金。”

　　家长购买教育金保险可以从哪些方面考虑？

　　聂珺建议，首先是保费。家长在购买教育金保险时，先要明确家庭财务状况，确定用多少金额购买教育金保险。为孩子买教育金保险，年交保费应不超过家庭年收入的10%，甚至建议在5%以下。

　　其次，根据家庭实际选择教育金产品。如家庭经济充裕，可为孩子准备较全面的保障，涵盖教育、婚嫁、创业等；如经济条件一般，可为孩子购买完善的人身保障，然后附加某一阶段的教育金保险。

　　最后，不能忽略孩子的其他保障。为孩子购买教育金保险，要确保孩子有完善的意外、健康保障。如没有或保障不全面，则可考虑选择拥有附加保障的教育金产品。

　　记者亲历

教育储蓄险，你不知道的那些事儿

　　最近，上小学三年级的儿子说想学编程。犹豫再三，还是决定暂缓。一是考虑到孩子自身的学习状态和时间安排；二是课外学费对家庭经济的压力。记者粗略估算，儿子从开始上兴趣班到上学这几年，每年至少花费2万元。在银川，此类教育支出属于中下水平，有家长每年为孩子的教育投入甚至超过10万元。一年半后，女儿也要上幼儿园，开始报各类兴趣班。如何为两个孩子预留出足额的教育费用，已经迫在眉睫。

　　9月9日，记者向风险管理师杜碧云进行咨询。她说：“每年春节过后，自家两个儿子每人有5000元左右的压岁钱，便用这些钱办理了教育储蓄保险，一来可以保障他们的医疗费用，二来也强制存储了一定的教育资金。带着他们一起去存款，还培养了孩子主动理财的意识。”

　　教育储蓄险主要用于解决孩子未来上学或者出国留学的学费问题。“不止于此，还可以用在孩子报课外班、假期活动经费、长大后创业等。”据了解，这类保险以储蓄和保障为主。不过也有一些分红型的教育险，保费比传统的教育险要高，所以购买时不能盲从，一味追求收益高的分红教育险。建议一定要选择适合家庭经济收入的险种。

　　为孩子购买教育保险建议把握好以下原则，再按照自身意愿和经济条件配比。

　　首先，父母要有足够的保障。父母是孩子最大的依靠，所以为孩子购买教育保险之前，自己也要有一定的保障才行。

　　其次，教育储蓄保险持续周期长，费用总额大。需要做好充足的准备。孩子上大学前，十几年的时间，费用支出周期长，总额大。每个家庭的实际不同，孩子所需额外花费也不一样，建议针对实际充分准备。

　　再次，在兼顾保障功能的同时，可有理财分红配置。保障可以应对小孩未来可能的疾病、意外伤害等风险。而有分红功能的能够在一定程度上抵御通货膨胀和利率波动的影响。

　　最后，注意豁免条款，一旦投保人发生疾病或意外身故及高残等风险，保险公司则会豁免投保人以后应交的保险费，而保单原应享有的权益不变，仍然能够给孩子提供以后受教育的费用。（宁夏日报记者  裴云云）