理财那些“理儿”

　　编者按：

　　这一年，你的个人或家庭投资理财收益几何？走近普通市民，了解今年的投资理财经历，为你的理财方案提供参考；走访金融机构，了解理财产品的转型和变化，为你的投资计划提供建议。

众筹开店，互联网理财，存钱消费两不误

别人家的“理财经”

　　行至年尾，今年你的财富“报表”如何？记者走访了银川市几名投资者，了解他们合理投资理财，让财富保值增值的经验。

　　三口之家

　　低风险理财，稳稳的财富

　　“我们家的理财方式应该是保守型。”在银川市某幼儿园当幼教的郑女士月薪4000余元，爱人刘先生在某事业单位工作，月薪6000余元。家中独女在上幼儿园大班。由于没有车贷和房贷压力，他们刚结婚时曾是“月光族”。

　　“那会儿对投资不太了解，只知道存钱。”随着孩子的出生，两人才意识到家庭理财的重要性。

　　“今年，我们俩发工资后，先把工资先转入交行‘活期富’里，这是一种可以随时存取的货币基金，利息比单纯的银行零存高一些。给孩子交完每个月的保教费、伙食费和日常开支后，结余的钱先赚着日息，等攒够5万元，再转出来买理财产品。”郑女士说，更趋于选择周期在半年左右、低风险保守且易打理的理财产品。“毕竟工作都比较忙，也没时间天天盯着，所以对于股票、期货、基金等，都暂未考虑。”此外，郑女士还会把女儿的压岁钱按整年存成定期，作为未来固定的教育基金。

　　“今年截至目前，我们俩一共存了6万元，来回买了十多次理财产品，差不多收益2万多元，挺满意的。”郑女士说。

　　资深达人

　　众筹开店，多种投资组合

　　金融行业从业者马女士是一个资深理财达人。今年以来，她买过稳健型、中低风险型的理财产品，还投资保险、股票、黄金和基金等。

　　“我从大学起就开始理财了，不过回头看，当时算是理财‘小白’，只知道存钱和炒股。”马女士说，都说“你不理财，财不理你”，但其实理财的风险和收益是正相关的，降低风险、提高收益，需要不断学习和实践。

　　“今年，我还是延续往年的方式——不把鸡蛋都放在同一个篮子里。我们夫妻俩年薪税后大约是55万元，家庭正常开支一年约12万元，保险保障类投入约20万元。计划将来送儿子出国留学，从他出生起，我就做了专属的定投理财，每年大概10万元。去年，我和几个朋友还合伙投资了一家餐馆，预计今年能分红20万元左右。”

　　据马女士介绍，近几年，三五好友众筹合伙开餐馆酒吧、健身房，在80后群体当中较为普遍。根据行业不同，入股份额也不同，多则上百万元，少的也有一两万元。由其中一个朋友负责日常经营，其他人负责推广，年底一起分红。“这种方式的好处是，每个投资人对这个店都会上心，且投资压力不会全落在一个人身上，只要合作得好，还是有利可赚。”马女士估算，今年她通过各类投资理财，收益大概有43万元。

　　年轻一族

　　互联网理财，存钱消费两不误

　　90后的银川市民小何理财方式更为随心所欲，但并非是“月光族”。小何的工资构成为基本工资和绩效提成。基本工资的部分，小何会转到一个可以现存现取的互联网理财产品中。

　　“看重它投资期限灵活多选，这是我生活的应急金，有事可以随时支取，不用时就每天赚利息。每当攒够3万元就取出来，买一个周期3个月左右的理财产品。”小何说，由于暂时没有养家糊口的压力，他能接受一些带有风险性、但同时收益率也相应较高的理财产品。

　　小何喜欢旅游，每年至少安排两次和女友出游。绩效提成的部分工资，被他用来当做旅游经费。

　　此外，小何还把从小到大积攒的压岁钱，加上绩效工资，一起购买理财产品、炒股、买期货等。工科出身的他，组装的一手好电脑，常通过帮人买卖电脑或硬件配置等，赚上一些外快。

　　盘点今年理财投资收益，小何说：“至少3万元，今年出游两次，差不多也花了3万元。”（记者　王婧雅）

　　从“收益率”到“业绩基准”的改变——

投资理财产品要有风险意识

理财经理向客户介绍理财知识。

一夜暴富必是“坑”

　　“科学理财并不复杂，建议市民理性投资、明确理财目标、做好产品配置，还要保持良好的心态。”针对一夜暴富的骗局，12月10日，工商银行宁夏分行理财师赵浩郁说，普及理财知识，告诉客户如何甄别安全可靠的理财产品，防止掉入“陷阱”，做好投资者教育尤为重要。

　　为使惠民金融服务覆盖更多群体，各银行逐步丰富完善理财产品线。以该行为例，开启“1元起步”理财时代，降低理财门槛。以“恒鑫”系列产品为例，认购起点为1元，期限从半年到三年不等，在风险承受能力匹配的基础上，适合工薪一族随时将日常结余投入理财产品，充分享受资产配置带来的收益。

　　同时，在复杂多变的市场中，投资理财需要秉持良好的投资心态。与投资股票相比，基金定投具有分散风险、聚沙成塔的特点，购买操作不需要太多的技术含量，只需要在固定的时间投入固定的金额，既省心又便捷。为有效解决基金投资者面对近万支基金的“选择困难症”，该行的“AI投”产品，实现智选产品，一键投资，为客户投资理财提供智慧金融服务。（记者　李峰）

宁夏银行荣获“2018-2019年银联卡风险防控贡献奖”

　　在近日举办的中国银联第二届银联风控增值服务客户大会上，宁夏银行荣获“2018-2019年银联卡风险防控贡献奖”。

　　本次大会主题是“风控服务赋能、合作创造价值”，邀请全国多家省级银行及专家深入探讨风控运营体系。

　　宁夏银行始终以客户为中心、以保护消费者权益为己任。为加强银行卡风控管理，保护客户资金安全，宁夏银行于2017年5月建设了银行卡风险防控平台。该平台基于银联网络交易数据以及国家权威部门的数据，结合长期积累的风险防控经验，通过欺诈风险防控、信用风险防控、风险数据验证等功能，加强银行卡交易等风险防控。

　　未来，宁夏银行将进一步加强消费者权益保护工作，完善银行卡防控体系为客户提供更好、更安全服务。（记者  张慈丽）

保险理财产品：首要考虑保障 兼顾理财需求

　　岁末年初，我区各保险公司保险理财产品“蛋糕”新鲜上市。“市民购买保险理财产品时，建议紧扣个人和家庭需求，量体裁衣选购，首先考虑保障功能。”中国人寿宁夏分公司理财分析师说。

　　12月10日，记者走访银川市各保险机构了解到，12月份以来，中国人寿、太平洋保险、平安保险等多家保险公司的保险理财产品多是分红型产品。我区各家保险公司既为年末业绩冲刺，也为来年“开门红”备战。

　　记者采访我区多家保险公司业务员了解到，最近一周，各公司推出的产品以理财为主。太平洋保险宁夏分公司推出了至尊鑫满意年金分红、长相伴终身寿等产品；平安保险宁夏分公司推出金瑞人生年金分红、财富金瑞年金分红等产品；中国人寿宁夏分公司推出鑫福临门年金分红、鑫享至尊年金分红等产品；新华保险宁夏分公司推出惠添富年金分红产品；泰康人寿宁夏分公司推出智盈人生年金分红产品。以上产品的预期收益率均在5%左右。

　　银川市民越来越熟悉保险理财产品，它与银行理财产品有何区别？

　　“具体要看投资人自身的理财需要。保险理财和银行理财都是较稳定的理财投资，银行理财是专一、中短期、循环性的理财，收益率较稳定，同时较为灵活，适合稳健型投资者；保险理财适合有保险需求、有闲置资金可以长期投入的投资者，既能有一定保障，又能得到一定的收益和分红。”太平洋保险宁夏分公司保险理财分析师说：“保险理财产品一般会给出预期收益率，但投保人要意识到这些数据具有不确定性，应以保险的保障功能为第一考虑要素，兼顾自身理财需求，并留意退保可能产生的损失。”（记者  时明霞）

理财 理性 理想

　　岁末年初，又是一个周期。在一定周期里，承受一定风险，享受相应收益——这一点，不论理财还是生活，似有相通之处。    去年，《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》发布，引导金融机构的理财产品转变预期收益率销售模式，强化理财产品净值化管理。从“收益率”到“业绩基准”，这一改变，透露出银行理财产品的转型：从保本理财产品走向净值型产品。    因此，投资观念也需要转型，收益和风险总相伴，应选择和自身承受能力相适应的理财产品。否则，仅仅关注预期收益，忽略产品风险，甚至相信“一夜暴富”的说法，便背离了理性投资的原则。    家家有本理财经，从家庭实际出发，灵活搭配，不仅合理实现对财富的保值增值，也是一份“小财”带来的获得感。理财的“理”，是打理，是理性，也是一份为了理想的储值。不论这一年的收益如何，财富终究是为了满足我们对美好生活的需要。（毛雪皎）

产品种类多 理财早计划

　　岁末年初，区内各银行推出多种理财产品，如近期有理财需求可以提早打算。

　　农行宁夏分行针对不同客户群体特点，推出相应的理财产品。

　　“金钥匙·安心快线·农银时时付”是一种开放式人民币理财产品，适合资金流动性较大的客户。该产品1万元投资起点，随时申购、实时赎回、收益利滚利，可以约定偿还信用卡和贷款，业绩基准：3.3%。

　　“安心定开”人民币理财产品 ，业绩基准：3.8%-4.5%，较为适合追求高收益的长期投资客户，1万元投资起点，较高杠杆率，可获得更高投资回报。投资者在每个周期结束时，只要不提交赎回申请，即可继续投资。

　　为风险承受能力较低、追求保本投资的客户，推出“本利丰”人民币理财产品，本金保证，固定收益，业绩基准：2.6%-3.3%，产品到期后本金自动到账。

　　中信银行理财产品主要分为三类，灵活型、稳健型和高投入型。

　　灵活型理财产品期限多在30天到100天左右，业绩基准约在4%，起投点多为1万元，适合稳健型用户投资。该行App上正在发售的乐赢稳健轻松投半年A款产品，起购金额为1万元，期限为182天，业绩基准4%，适合资金存取灵活的用户。

　　稳健型产品以结构性存款为主。期限从14天到360天不等，存款时间越长，收益率越高。风险等级低，适合谨慎型用户投资。

　　高投入型产品期限最短一个多月，最长一年有余，相较于灵活型及稳健型产品，此款产品风险等级最高，适合追求高收益，资金流充裕的平衡型用户。（记者 张瑛 张唯）