随着我国人口老龄化程度进一步加深和老年人群体收入的不断提升，老年人的养老服务和投资理财需求更加强烈。这为发展银发经济、完善多层次多支柱养老保险体系提供了更为广阔的空间。

　　但由于我国养老服务市场还不够成熟、正规养老金融产品供给不够，以及老年人群体金融素养和风险防范能力不足，一些不法机构或企业打着“养老服务”“健康养老”等旗号，以“高利息、高回报”为诱饵实施非法集资活动，诱骗老年人资金，给老年人造成严重财产损失和精神伤害。

　　通过分析市场上主要的养老非法集资的表现形式及相关案例，我们可以发现，养老非法集资有以下几种主要陷阱。

　　利用小恩小惠博好感

　　不法分子抓住老年人特点，经常徘徊在老年人聚集的公园、超市、小区等场所，并以赠送鸡蛋、米、面、油为诱饵，吸引老年人参加活动或讲座。与老年人相识后，经常陪老年人聊天，对老年人的日常起居关怀备至，降低老年人警惕性，达到博取好感、与老年人建立信任的目的。同时，打着投资养老、销售老年产品等旗号，向老年人灌输金融养老、新型投资等概念并进行虚假宣传，骗取老年人的钱财。

　　投资项目包装“精美”

　　与传统吸引老年人购买保健品不同，养老领域非法集资通常虚构“精美”的投资项目，如投资、入股、加盟养生养老基地，销售养老公寓所有权或使用权，有的甚至打着“以房养老”的旗号，诱使老年人将房屋抵押以获得资金，再将资金购买其“理财产品”并承诺给付高额利息等，通过“抵押-借贷-理财”的操作方式实施诈骗，而且还利用国家政策、政府信用进行背书，将项目包装成具有国家“重大民生工程”背景的项目。为了让老年人相信投资项目兼具“养老”“保本”“理财”三重功能，不法机构或企业甚至会组织老年人上课、考察、旅游等，在潜移默化中迷惑老年人。

　　作案手段欺骗性更强

　　养老领域非法集资多数以公司的名义进行，具有工商营业执照、税务登记证书等手续，也有固定的办公地点、齐备的办公机构和人员，将其伪装成经过国家批准成立的合法、正规公司。在宣传的过程中，不法机构或企业通常会通过聘请明星代言、刊登专访文章等方式，宣传造势，有的甚至还以部分集资款投入公益事业或捐赠，部分参与人员“现身说法”等方式，引诱老年人参与非法集资活动，以合法形式掩盖非法目的。

　　以预付的形式筹集资金，制造赚钱假象

　　不法机构或企业打着投资养老的名义，推出以预订养老服务、预订床位、预付卡等为主要内容的养老金融产品，以预付费的形式向老年人非法筹集资金，然后利用新投资者的钱向老投资者支付利息和短期回报，制造赚钱假象进而骗取更多的投资，

　　资金链一旦断裂便会崩盘。还有的不法机构或企业以各种名义推出会员卡、贵宾卡、保证金等，实际上也是变相预付产品。不法机构或企业通过这些预付产品提前获得资金的支配权，并将其经营风险完全转嫁给预付资金的老年人。（自治区地方金融监管局供稿）