当前，随着乡村振兴战略的深入实施，农村地区的经济、社会和环境都在发生深刻变化，消费主体需求也不断变化，新情况、新问题对保险机构提出了新的、更高的要求。保险机构需要创新服务模式，紧密结合农村发展的实际情况，适应乡村振兴战略的新需求，以更好地满足农民和企业的多元化、差异化保险需求，提高农业保险的覆盖面，促进“三农”工作全面发展。

　　2024年“中央一号”文件中明确提出鼓励地方发展特色农产品保险，推进农业保险精准投保理赔，做到应赔尽赔，完善巨灾保险制度。提出扩大完全成本保险和种植收入保险政策实施范围，实现三大主粮全国覆盖、大豆有序扩面，鼓励地方发展特色农产品保险。而传统的保险服务模式往往存在流程繁琐、响应速度慢、模式死板等问题，难以适应乡村振兴战略的高效推进。保险机构通过创新服务模式，实现简化流程、提高效率，为农民和农村企业提供更加便捷、高效的保险服务。同时可以推动与金融机构、政府部门等加强合作，共同推动保险与金融的深度融合，提供更加全面、精准的风险保障，帮助农民和农村企业有效应对风险挑战，降低损失，保障乡村振兴的高效推进。

　　一、保险机构创新服务模式的必要性

　　改革开放以来，保险业取得长足发展，但面对新情况、新要求，保险业，包括农业保险也存在一些新的问题和需要创新发展的方面。

　　（一）保险机构服务模式单一，农业保险经营相对粗放。

　　一是服务模式单一、产品粗放。现行保险机构服务模式单一，以政策性农业保险为主，捐赠等“输血”手段为辅，缺乏助力乡村振兴“造血”创新型服务模式。农业保险产品仍然表现为种类少，保障水平单一，财政补贴标准缺乏弹性。

　　二是定价粗放。即使是同一省份各地农业风险差异巨大，而当前简单“一省一费率”的“一刀切”政策极易引发逆向选择和道德风险。

　　三是承保粗放。由于难以精确确定投保标的的位置、面积和数量，部分区域出现了严重的重复投保和虚假投保等违规行为；四是理赔粗放。定损勘查手段滞后，效率低下，成本高昂，且虚假赔付和协议赔付现象频繁，有违保险本质，导致为农民服务的质量和水平不高。

　　（二）农业保险需求保障不足。

　　仍需进一步加大力度以提升“扩面、提标、增品”的传统农业保险保障水平。当前的传统农业保险保障主要局限于覆盖直接物化成本，未能充分适应特色农业发展的新形势。近年来，随着农村劳动力价格的不断攀升以及流转土地租金成本的显著增长，农业保险赔付额与完全成本之间的差距日益扩大，导致农业保险投保的获得感减弱，进而影响了低收入农户的投保积极性，出现“不愿保”的情况，而新型农业经营主体则认为投保补偿低，存在“保不够”的问题。

　　（三）农业保险服务质效不高，制度顶层设计仍亟待优化。

　　目前农业保险经营中出现的违规违法行为，政府监管部门缺乏有效的校验监测手段与工具，导致难以及时检测并管控保险公司的违规行为，多数情况下只能采取事后处置的方式，显得较为被动。保险公司在理赔服务、客户服务等方面仍旧存在不足，存在理赔流程复杂、响应时间长等问题。政府监管部门在推动农业保险进一步“提标、扩面、增品”方面，特别是在构建大灾风险分散机制等顶层制度设计上，尚缺乏足够的政策支持。

　　（四）农险市场发展不均衡。

　　存在个别保险机构一家独大的现象，配置资源不均，一定程度上导致了农险市场发展不平衡，不利于农险服务品类创新与多元化发展。政府在配置农保资源时，应该考虑保险经营机构的各自优势，适当均衡，形成互补。

　　二、保险机构创新服务模式的建议

　　（一）强化顶层设计，加大政策扶持力度。在农业现代化的背景之下，农业保险也应该加快现代化进程。保险机构不仅要追求农业保险赔偿自然灾害的损失，更要追求高质量的发展。构建与乡村振兴、农业现代化进程相匹配的多角度、深层次的农业保险产品体系制度。对保险机构经营农业保险、创新模式助力乡村振兴实行税收优惠政策，提供经营性管理补贴，提高其承受巨额赔偿的能力。同时，积极推动地方农业保险立法完善，其完善是农业保险高质量发展的保障，能够使农业保险建立正常的、合理的经营生态，推动市场化良性竞争发展，让保险机构靠优质服务赢得市场。

　　（二）发挥财政作用，进一步加大支持力度。积极为农业保险的发展创造良好环境，在政策、法律、经济等各个方面给予农业保险扶持，出台相关政策，鼓励财政、金融机构对地方特色产业多补贴、多做业务，促进区内各保险机构横向竞争。鼓励保险机构促进农业保险发展、创新服务模式，为“三农”保险服务作为一项重点工作，积极研究推出符合区情的更多的农业保险制度。同时，完善对地方特色农产品的补贴政策，政府和保险机构形成合力，共同把特色农险做大做强，从而更好扶持地方特色农业富民产业发展。

　　（三）创新农业保险产品种类，丰富多种保险方案。充分运用期货市场价格发现和对冲风险功能，对农户因市场价格波动造成的损失提供风险保障。以产融结合为突破，实现保险和农业产业链深度融合，提高保险在产业链上的“穿透力”，使产业链各环节得到保险保障：探索“订单+保单”“保险+期货”“银行+保险+合作社”等模式，创新农业生产保障方式，为农户解除后顾之忧；以农户为中心，拓宽综合服务领域，探索金融保险支农惠农、服务“三农”的新路径，持续推进农业保险“扩面、提标、增品”工作，为乡村振兴提供多样化的金融服务。在不断提高农作物保额的基础上，扩大“价格保险+期货”试点范围和收入保险试点范围；针对宁夏马铃薯、硒砂瓜、枸杞等特色农产品，增加创新品种，提高保障程度，探索将土地租金成本和农民收入纳入农业保险的保障范围，开展全物化成本保险，建立多层次农业保险保障体系。

　　（四）拓宽服务边界，探索服务乡村振兴新模式。2023年中央金融工作会议明确，要“发挥保险业经济减震器和社会稳定器功能”，赋予了保险业在金融和经济系统中更加清晰的行业定位。当前，正值行业迎来结构性调整新阶段，保险业需锚定高质量发展，在强化“保险姓保”主基调的同时，深入了解地区农业生产、农民生活、农村企业等各方面的风险保障需求，不断提升产品创新能力和服务质量，多角度创新服务模式助力乡村振兴战略。

　　1.锚定地方特色，助力产业发展。探索保险赋能宁夏“六特”产业高质量发展，进一步打造全产业链保险，将地方生产链条的所有风险点均纳入保险保障，在葡萄酒、枸杞、马铃薯等特色产业的育种环节设计“种质资源保护保险”，种植环节设置“政策性种植保险”和“种植附加保额保险”，采收环节设置“采摘意外保障保险”，运输环节设置“冷链运输保险”和“电商特殊延误险”，销售环节设置“品质保险”，品宣环节设置“地理标志被侵权损失保险”，探索完善酿酒葡萄全过程保险，完善不同生长期（埋藤期、萌芽期、扬花坐果期、果实膨大期、成熟期）赔偿标准，充分发挥农产品质量保证保险和产品责任保险的作用，确保农产品质量和食品安全，为农产品质量和食品安全标准体系建设提供有力支撑。

　　2.创新保障形式，助农协销增收。探索“保险+”助力特色产业发展的组合拳，通过保险产品与各种产业特色相结合，为特色产业提供全方位的保障和支持，协助农民、农业企业销售增收，推动产业的持续健康发展。

　　（1）“保险+互联网”：利用互联网平台的优势，将保险产品销售、服务、理赔等环节线上化，提高业务处理效率，及时保障农民、农业企业利益。通过大数据分析，保险机构可以更准确地了解消费者的需求和风险状况，提供更加个性化的保险产品。同时，充分借助互联网平台，协助农产品的线上销售，以实际行动助推乡村振兴战略的实施。

　　（2）“保险+期货”：利用期货市场进行风险管理，将保险和期货市场相结合，通过期货市场的价格发现和风险管理功能，根据期货市场的价格信号，为地方特色产业提供价格波动风险保障，从而帮助特色产业规避价格风险，稳定经营收益。

　　（3）“保险+农担”：将保险与农业担保相结合，保险公司为农企担保或为担保公司提供保险保障，共同为特色产业提供融资支持和风险保障。帮助地方特色产业解决融资难、融资贵的问题，同时降低担保公司的风险，提高其对特色产业的支持力度。

　　3.拓宽服务边界，增强乡村群众抵御风险的能力。保障农民收入同时注重提升农村居民健康水平。目前疾病依然是当前农村人口致贫的主要因素，保险机构在巩固脱贫攻坚成果，服务乡村振兴战略，解决好农村养老也是关键性的重要环节。保险机构要积极发挥保险功能，积极发展面向低收入人群的普惠保险；创新商业养老保险产品，满足不同收入群体的养老需求；发展针对县域居民的健康险业务，扩大健康险在县域地区的覆盖范围；因地制宜发展农村意外险、定期寿险等业务，为农村人口织密健康保障网，巩固脱贫攻坚成果、助推乡村振兴。（刘政锴）