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　　信誉良好的商业银行理财产品，成为老百姓投资理财首选。投资银行理财产品时应该注意什么？记者日前就此采访了民生银行银川分行法律合规部消费者权益保护专岗李彦珍。

　　合理预期 评估风险

　　商业银行理财产品，是商业银行针对特定目标客户群（个人）开发设计并销售的资金投资和管理计划。银行接受客户的授权管理资金，投资收益与风险由客户或客户与银行按照约定方式双方承担。

　　一般根据预期收益的类型，将银行理财产品分为固定收益产品、浮动收益产品两类。按照投资方式与方向的不同，还可分为新股申购类产品、银信合作品、QDII产品、结构型产品等。

　　李彦珍说，商业银行理财产品自开办以来就发展迅速，选择产品一定要注意看产品的预期收益和风险状况。银行理财产品的预期收益率只是一个估计值，并非最终收益率。投资者购买银行理财产品，需认真阅读产品说明书。

　　为保护投资安全，银监会规定，商业银行不得无条件向客户承诺高于本行同期存款利率的保证收益类或最低收益率。另外，选择理财要看产品结构和赎回条件。有的理财产品不允许提前赎回，有的理财产品虽然能够提前赎回，但只能在特定时间赎回，且需要支付赎回费用；有的理财产品有保本条款，但其前提是产品必须到期，投资者提前赎回就有可能亏损本金。

　　投资人在购买理财产品时，要提高自身风险识别能力。应通过银行柜台购买理财产品，理财资金应进入银行账户，勿将资金转到其他个人或企业账户；理财产品应区分银行自营还是代销，自营产品应与银行签订协议，代销产品看是否进入银行系统；不要片面追求高收益，还要看理财产品风险评级。

　　避免“飞单” 理智投资

　　对于银行理财产品，曾出现过“飞单”现象。就此李彦珍解释，银行的“飞单”，简单说，就是银行工作人员利用投资者对银行的信任，售卖不属于银行自营或代销的理财产品，从中获得高额的佣金提成。

　　对于客户来说，资金失去了银行严格风控的保护就很容易“打水漂”。作为投资者，如何识别并防范银行“虚假理财”，避免“飞单”呢？她说，有一个非常简单的方法，就是登录中国理财网，每个正规发行的理财产品都有一个编号，输入编号就能查到其是否正规，发行银行是哪家等。还可通过销售理财产品的金融机构手机银行、网上银行查询。如果查询不到，那么肯定是“假理财”。

　　“现在有些客户出于对理财经理的信任，也被‘飞单’高出传统理财产品数倍的收益率所诱惑。投资者一定要战胜贪图高息的念头，才能让自己的资产在一个较为稳定的环境下保值增值。”李彦珍说，让客户放心的是，针对“飞单”等问题，目前银监会要求银行对理财产品销售过程须进行录音录像（简称“双录”），以规范银行自有理财及代销业务行为，有效治理误导销售、私售“飞单”等问题。（记者　马越　文/图）