一、什么是非法放贷

　　非法放贷是指违反国家规定，未经监管部门批准，或超越经营范围，以营利为目的，经常性地向社会不特定对象发放贷款，扰乱金融市场秩序的行为。

　　二、非法放贷的法律后果

　　最高人民法院、最高人民检察院、公安部、司法部印发《关于办理非法放贷刑事案件若干问题的意见》指出：违反国家规定，未经监管部门批准，或者超越经营范围，以营利为目的，经常性地向社会不特定对象发放贷款，扰乱金融市场秩序，情节严重的，依照刑法第二百二十五条第（四）项的规定，以非法经营罪定罪处罚。

　　三、非法金融放贷的主要表现

　　（一）以民间借贷为幌子，通过“虚增债务”“伪造证据”“恶意制造违约”“收取高额费用”等方式非法侵占财物的“套路贷”诈骗活动；

　　（二）采取虚假宣传、降低贷款门槛、隐瞒实际资费标准等不合规手段诱导学生过度消费，或面向在校学生非法发放贷款的“校园贷”活动；

　　（三）具有无指定用途、无场景依托和客户群体限定等特征的“现金贷”活动；

　　（四）通过非法手段进行集资，并将资金用于发放民间贷款；

　　（五）以故意伤害、非法拘禁、侮辱、恐吓、威胁、骚扰等暴力非法手段催收贷款；

　　（六）利用黑恶势力开展或协助开展放贷业务；

　　（七）套取金融机构信贷资金，再高利转贷；

　　（八）其他非法金融放贷行为。

　　四、非法金融放贷的危害

　　（一）非法金融放贷破坏金融市场正常秩序，损害经济金融发展良好生态；

　　（二）暴力催收问题滋生违法犯罪，破坏社会和谐稳定状态；

　　（三）非法金融放贷导致债台高筑，借款人无法及时还清债款，导致个人悲剧发生；

　　（四）侵犯借款人个人隐私和人身权利，造成极大伤害。

　　五、典型非法放贷表现

　　常见的非法金融放贷，常常隐藏在套路贷、校园贷、现金贷等外衣之下，进行非法牟利。

　　（一）套路贷：偷天换日

　　套路贷，是对以非法占有为目的，假借民间借贷之名，诱使或迫使被害人签订“借贷”或变相“借贷”“抵押”“担保”等相关协议，通过虚增借贷金额、恶意制造违约、肆意认定违约、毁匿还款证据、伪造证据、收取高额费用等方式形成虚假债权债务，并借助诉讼、仲裁、公证或者采用暴力、威胁以及其他手段非法占有被害人财物的相关违法犯罪活动。在此过程中，借款人不仅会损失金钱，人身安全也会受到威胁。

　　（二）校园贷：虚假宣传

　　不法分子通过散布“放贷快、门槛低、无担保”“无需抵押，分分钟汇款”等虚假广告，专门面向缺乏风险意识的在校学生放款。五花八门的非法校园贷准入门槛普遍很低，对申贷学生的还款能力和还款资金来源不做审核，只需要学生出示身份证、填写表格就可以贷款。但借款容易还款难，看似江湖救急的校园贷，却让很多大学生深陷网贷泥潭，利滚利难以偿还。

　　（三）现金贷：暗藏玄机

　　现金贷的主要特点是：额度小、周期短、无抵押、流程快、利率高。不法分子往往打着　“低利率”甚至“零利息”的幌子吸引受害人贷款，可名目繁多的服务费、运营费、逾期费、滞纳金等折算下来，利率水平往往非常高，看似诱人的贷款条件其实都是陷阱。此外，有的放贷机构以各种方式诱骗借款人过度举债，并通过暴力、恐吓等方式催收贷款，滥用客户隐私信息，扰乱了正常的金融秩序，给社会安定造成不良影响。

　　六、如何防范非法放贷陷阱

　　提高金融风险防范和自我保护意识，理性参与投资，远离非法金融。

　　（一）谨慎选择合法合规的金融机构办理贷款业务；

　　（二）警惕陌生电话推销贷款和非法网络贷款，远离“无抵押、无担保、秒放款”等非法贷款小广告，遇到“放贷机构”和“信贷专员”主动联系要小心谨慎，多方确认核实，避免个人财产遭受损失；

　　（三）保管好个人身份证件，保护个人隐私，不随意向他人泄露个人相关信息，不向他人出借身份证件或银行卡；

　　（四）树立正确的消费观念，做到量入为出、适度消费，避免盲目跟风，对自己负责，对家庭和社会负责；

　　（五）如发现非法金融放贷，请积极寻求法律手段维护合法权益，注意收集相关证据，及时向公安机关报警。（自治区地方金融监督管理局供稿）